Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
Le réseau Automated Clearing House (ACH ) est le réseau électronique des États-Unis pour l'envoi et la réception de transactions financières. Il a été lancé à la fin des années 70 dans l'espoir de remplacer les chèques en papier et de rendre les paiements à l'intérieur des États-Unis beaucoup plus rapides et plus rationnels. Aujourd'hui, on estime que 40 billions de dollars américains transitent chaque année par le réseau ACH.
Le réseau ACH compense les transactions quotidiennement, ce qui signifie que la plupart des transactions envoyées par le réseau arrivent le jour ouvrable suivant. Trolley utilise le réseau ACH pour aider les entreprises américaines à payer leurs sous-traitants et fournisseurs basés aux États-Unis. Les bénéficiaires peuvent être des particuliers ou des entreprises.
Vous trouverez ci-dessous les questions et réponses les plus fréquentes concernant l'envoi d'argent par ACH :
Que faut-il faire pour envoyer un paiement ACH à quelqu'un ?
Avant d'envoyer des paiements ACH, l'expéditeur doit collecter certaines informations auprès du destinataire. Trolley facilite cette tâche grâce à notre Widget destinataire, qui est un formulaire en marque blanche que vous pouvez intégrer dans votre plateforme, ou héberger sur une URL en marque blanche comme yourcompany.portal.trolley.com.
Le Recipient Widget collecte en toute sécurité les informations bancaires des destinataires et les enregistre dans Trolley, tout en validant que les informations bancaires saisies sont correctes. Les informations nécessaires sont les suivantes :
- Type de bénéficiaire (entreprise ou particulier)
- Nom (prénom et nom de famille / nom de l'entreprise)
- Courriel
- Adresse (rue)
- Numéro de routage/ABA
- Numéro de compte
- Nom du titulaire du compte
Grâce au widget destinataire, les destinataires peuvent saisir eux-mêmes ces informations et nos clients n'ont pas à les retaper ou à les copier-coller.
Trolley ne vous laissera pas envoyer un paiement à un destinataire tant que vous n'aurez pas collecté toutes les informations nécessaires à une transaction réussie.
Combien de temps durent les paiements ACH ?
Aujourd'hui, des pays comme le Canada, l'Australie et des pays d'Europe proposent des transferts instantanés entre les comptes bancaires nationaux. Nombreux sont ceux qui s'attendent à ce que les transactions soient plus rapides qu'un jour ouvrable ou qu'elles soient instantanées. Le réseau ACH n'a pas connu beaucoup de changements depuis la fin des années 1990, c'est pourquoi les transactions ACH sont toujours effectuées le jour ouvrable suivant, avec une date limite autour de la fin du jour ouvrable à 16 heures ou 15 heures (heure de l'Est) pour la plupart des institutions financières.
Un nouveau réseau appelé Real-Time Payments (RTP) a été lancé aux États-Unis et est en train d'être adopté par les principales institutions financières. Le réseau RTP est proposé par The Clearing House (TCH) et s'apparente à un "réseau ACH instantané".
Outre le réseau RTP, un autre moyen de paiement instantané est proposé par Visa et MasterCard à l'aide de leurs réseaux de cartes de débit. Cette offre est appelée Visa Direct et MasterCard Send. Les paiements effectués par l'intermédiaire de ce réseau peuvent être envoyés à une carte de débit Visa ou MasterCard existante.
Trolley commencera bientôt à proposer ces options comme méthodes de paiement, en fonction de la demande.
Ces nouvelles méthodes de paiement instantané sont actuellement un service payant aux États-Unis et sont généralement plus coûteuses que l'ACH. Pour l'instant, la plupart des commerçants répercutent ces frais sur les bénéficiaires en échange de la commodité de recevoir des fonds plus rapidement. On s'attend à ce que le coût des transactions RTP, Visa Direct et MasterCard Send diminue au cours des prochaines années, au fur et à mesure de leur adoption.
Quelle est la différence entre un paiement ACH et un virement bancaire ?
Les paiements ACH et les virements électroniques sont utilisés pour transférer de l'argent de votre compte bancaire vers un autre compte bancaire. Vous pouvez les utiliser pour payer une autre personne ou même une facture.
Selon Investopedia, la principale différence entre les deux est qu'un transfert ACH est effectué par l'intermédiaire d'une chambre de compensation et peut être utilisé pour traiter des paiements directs ou des dépôts directs. Les virements électroniques permettent de transférer directement de l'argent d'un compte bancaire à un autre, généralement moyennant des frais.
En termes de coût, les paiements ACH sont généralement gratuits, tandis que les banques facturent généralement des frais pour les virements nationaux ou internationaux. Cependant, les virements électroniques sont envoyés plus rapidement, vous payez donc pour la commodité et la rapidité.
En fin de compte, le choix de la solution dépend de vos besoins particuliers, de l'endroit où vous envoyez l'argent et de la rapidité avec laquelle il doit parvenir au destinataire.
Comment effectuer un paiement ACH ?
Trolley vous permet d'envoyer des paiements ACH en ligne (sans vous rendre à la banque) et de les automatiser. Trolley vous permet également de collecter et de valider facilement les informations de paiement des destinataires. Il peut être intégré aux autres processus et logiciels de votre entreprise (systèmes de comptes, Google Sheets, etc.), et il prend en charge les téléchargements CSV ainsi que la saisie manuelle des informations relatives aux paiements.
De nombreuses entreprises ont accès à un portail de paiement ACH via leur système bancaire en ligne. Cela dépend fortement du type de compte que l'entreprise possède auprès de la banque.
Certains systèmes bancaires disposent même d'une option de téléchargement CSV permettant d'envoyer plusieurs paiements ACH à la fois. Les banques n'aideront pas les entreprises à collecter les informations bancaires des destinataires. C'est donc à vous et à votre équipe de développement qu'il incombera de collecter et de stocker ces informations en toute sécurité.
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