Réduire les frais de paiement transfrontaliers : Un guide pour les équipes financières

L'expansion de votre entreprise au-delà de votre pays d'origine semble être une évidence. Plus il y a de clients potentiels, plus il y a de revenus, n'est-ce pas ? Oui et non. Pour de nombreuses entreprises, la vente de produits ou de services dans d'autres pays entraîne des coûts imprévus. Ces dépenses cachées prennent la forme de frais de paiement transfrontaliers - des frais qui, s'ils ne sont pas gérés, peuvent tranquillement réduire vos bénéfices. Ils sont sournois, souvent inattendus, et se lancer dans les ventes internationales sans les comprendre peut entraîner toute une série de problèmes qui affecteront vos résultats.

Ne vous inquiétez pas, il existe des solutions. Ce guide vous expliquera tout ce que vous devez savoir sur les frais de paiement transfrontaliers et comment les réduire. À la fin, vous disposerez d'une feuille de route claire pour réduire les frais de paiement internationaux et protéger vos bénéfices tout en vous développant à l'échelle mondiale.

Comprendre les frais de paiement transfrontaliers

Pour résoudre ce problème, il faut d'abord en comprendre la cause profonde. Supposons que vous soyez une entreprise canadienne qui vend en ligne des bijoux faits à la main. Un client britannique aime votre travail et souhaite acheter un collier de 200 dollars. Il sort sa carte de débit britannique et paie 150 livres sterling sur votre site web. Une transaction simple, n'est-ce pas ?

Pas tout à fait. Ce client a utilisé sa carte bancaire locale pour payer en livres sterling, mais votre entreprise canadienne doit recevoir des dollars canadiens. Cette conversion de devises n'est pas gratuite. Entre le paiement du client et l'arrivée de l'argent sur votre compte bancaire, de nombreux frais s'ajoutent. Ces coûts cachés peuvent rapidement réduire les marges bénéficiaires s'ils ne sont pas pris en compte.

Cela nous amène à parler des types de frais qui apparaissent souvent dans les transactions transfrontalières :

Frais de conversion de devises

Lorsque ces livres sterling doivent être converties en dollars canadiens, quelqu'un doit faciliter l'échange, et les banques ou les sociétés de traitement des paiements ne le font pas gratuitement. Les frais de conversion de devises sont soit un montant fixe, soit un pourcentage de la transaction, en fonction de la banque ou de l'organisme de traitement des paiements. La plupart des banques traditionnelles ajoutent une majoration d'environ 2 à 3 % par rapport au taux de change moyen du marché. Ces frais servent de tampon pour protéger les banques contre les fluctuations des taux de change. Les taux de change changent constamment - parfois à la minute près - et les banques incluent donc cette marge pour éviter de perdre de l'argent si les taux évoluent défavorablement entre le moment où vous initiez votre paiement et celui où vous effectuez l'échange.

Frais de virement bancaire

Voici un coût plus élémentaire mais tout aussi important à comprendre. Les frais de virement sont des frais fixes prélevés par les banques pour le traitement des virements internationaux. Vous vous souvenez de SWIFT ? Il s'agit du réseau mondial utilisé par les banques pour envoyer de l'argent à l'étranger. Chaque fois que votre paiement transite par ce système, des frais s'accumulent. Ces frais varient généralement entre 15 et 50 dollars par transaction, quel que soit le montant envoyé. Que vous transfériez 100 dollars ou 10 000 dollars, les frais de virement restent les mêmes.

Ce qui rend les frais de virement particulièrement frustrants, c'est qu'ils sont souvent facturés par paire. Votre banque expéditrice prélève une commission et la banque du destinataire en prélève une autre. Pire encore, lorsque plusieurs banques intermédiaires interviennent dans l'acheminement du paiement, chacune d'entre elles peut prélever ses propres frais (souvent appelés "frais de levage"). Par exemple, si vous envoyez 500 euros à l'étranger, le temps que le virement parvienne au bénéficiaire, il se peut qu'il ne reçoive qu'environ 450 euros après que toutes les banques intermédiaires ont prélevé leur part.

Frais de change

Les frais de change diffèrent de la marge de conversion de base. Nous avons établi que les frais de conversion sont la majoration ajoutée au taux moyen du marché. Les frais de change, en revanche, sont des frais supplémentaires spécifiquement destinés à faciliter le change lui-même. Il peut s'agir de frais administratifs, de frais de traitement ou de frais de service qui s'ajoutent à la majoration du taux de change.

Par exemple, une banque peut vous proposer un taux de change inférieur de 3 % au taux moyen du marché, puis facturer des frais de transaction de 1 % en plus. C'est comme si vous achetiez un billet de concert à 50 dollars et que vous constatiez qu'il y a 5 dollars de "frais de commodité" et 3 dollars de "frais de traitement" à la caisse - votre billet vous coûtera soudain 58 dollars.

Les effets des frais de transactions transfrontalières sur les entreprises : L'importance de la réduction des frais de paiement internationaux

Maintenant que vous connaissez ces frais cachés sournois, pourquoi devriez-vous vous en préoccuper ? Parce que ces frais peuvent avoir un impact significatif sur la santé financière de votre entreprise. Une entreprise dépend fortement d'un flux de trésorerie prévisible et d'une comptabilité précise. Pour maintenir votre stock ou payer vos fournisseurs à temps, vous devez savoir exactement combien d'argent entre dans votre entreprise. Mais lorsque les frais transfrontaliers varient de manière imprévisible, les prévisions deviennent un cauchemar. Une vente qui semble rentable sur le papier peut être à peine rentable une fois tous les frais déduits.

Cette incertitude se répercute sur l'ensemble de vos activités, des stratégies de tarification aux plans d'expansion. Pire encore, ces frais s'accumulent en fonction du volume. Si vous traitez des centaines de transactions internationales par mois, des frais de 3 à 4 % sur chacune d'entre elles peuvent facilement gruger 10 000 dollars ou plus de bénéfices chaque mois. C'est de l'argent qui aurait pu servir à financer de nouvelles embauches ou des campagnes de marketing. Pour situer le contexte, un rapport a révélé que les PME britanniques qui effectuent des transactions en devises étrangères perdent en moyenne 70 000 livres sterling (environ 90 000 dollars américains) par an en raison des pertes de change - ce qui donne à réfléchir sur la façon dont de petits pourcentages de frais peuvent se traduire par des coûts considérables au fil du temps.

En fait, les inefficacités en matière de paiements transfrontaliers peuvent discrètement dévorer environ 5 à 7 % du chiffre d'affaires d'une entreprise. Cette perte de revenus peut provenir de diverses sources : frais bancaires inattendus, retards entraînant la perte de remises pour paiement anticipé, ou taux de change médiocres pour chaque transaction. 20 à 40 % des recettes sont perdues en raison de l'inefficacité des processus et des frais. Les frais élevés finissent souvent par être répercutés sur les acheteurs, ce qui rend votre produit plus cher au moment du paiement. Un client qui compare les prix peut choisir un concurrent local parce que les frais de change gonflent votre prix. Cela crée un cercle vicieux dans lequel soit vous absorbez les frais et réduisez vos marges, soit vous les répercutez et perdez des clients. Aucune de ces deux options n'est souhaitable.

Voici comment ces effets se manifestent généralement pour les entreprises qui subissent des taxes transfrontalières élevées :

• Paiements insuffisants ou tardifs : Les paiements n'atteignent pas le montant total de la facture en raison de frais cachés, ou ils arrivent en retard en raison de la lenteur des transferts internationaux.
• Imprécision des prévisions de trésorerie : Avec des déductions imprévisibles, les équipes financières ont du mal à prévoir les flux de trésorerie, ce qui rend la budgétisation et la planification difficiles.
• Réduction des marges bénéficiaires : Les quelques points de pourcentage perdus sur chaque transaction érodent directement vos marges, comme nous l'avons vu.
• Perte de clients en raison de prix finaux plus élevés : Les frais répercutés sur les clients peuvent faire grimper le prix de vos offres à un niveau supérieur à celui des concurrents locaux.
• Difficulté à budgétiser l'expansion internationale : L'incertitude des coûts de transaction rend difficile la modélisation financière de l'expansion sur de nouveaux marchés.
• Des dépenses mensuelles imprévisibles : La variabilité des frais signifie que le coût de la collecte des revenus varie d'un mois à l'autre, ce qui complique la gestion des dépenses.

Qu'en est-il du taux moyen du marché ?

Un moyen pour les entreprises d'estimer les pertes dues aux frais est de comparer leurs taux au taux moyen du marché. Il s'agit du "vrai" taux de change que vous voyez sur Google ou sur des sites financiers comme XE.com - essentiellement le taux utilisé par les banques lorsqu'elles effectuent des transactions entre elles. Il s'agit du taux le plus juste possible, sans aucune majoration (également appelé taux interbancaire ou taux intermédiaire). Malheureusement, les particuliers et les entreprises ont rarement accès à ce taux. Les banques et les sociétés de traitement des paiements ajoutent leur marge, ce qui crée un "écart" entre ce que vous payez et le taux de change réel du marché.

Par exemple, si le taux moyen du marché pour le dollar en euro est de 0,92, votre banque peut ne vous proposer que 0,89, empochant les 3 % de différence comme bénéfice. Sur une transaction de 10 000 dollars, cela représente 300 dollars perdus instantanément. Plus le volume de vos transactions est important, plus il est essentiel de minimiser cet écart. Certaines entreprises perdent des dizaines de milliers de dollars par an rien qu'à cause de taux de change défavorables.

Ainsi, si le taux moyen du marché est un bon point de référence pour évaluer vos taux actuels, il ne doit pas être la règle absolue. Votre objectif doit être de trouver des moyens de réduire les frais et de diminuer l'écart autant que possible.

Stratégies de réduction des écarts de change (économies de frais de change)

Les entreprises intelligentes ne se contentent pas d'accepter les taux et les frais proposés par leur banque. Les stratégies suivantes sont couramment utilisées pour réduire les frais de paiement internationaux et améliorer les taux de change, transformant ainsi ces coûts cachés en économies de frais de change pour votre entreprise :

1. Paiements groupés

Au lieu d'envoyer des paiements individuels à chaque fois qu'une facture arrive, envisagez de les regrouper. Il s'agit de regrouper plusieurs petites transactions en un plus petit nombre de transactions plus importantes. La plupart des frais ont une composante fixe, quel que soit le montant de la transaction - les frais de virement, les frais de traitement et les frais administratifs restent souvent les mêmes, que vous envoyiez 100 dollars ou 10 000 dollars. En regroupant les paiements, vous répartissez ces coûts fixes sur un montant total plus important, ce qui réduit l'impact en pourcentage sur chaque paiement individuel.

Supposons par exemple que vous dirigiez une agence de contenu qui rémunère des indépendants dans le monde entier. Au lieu d'envoyer vingt paiements distincts de 500 $ chaque mois (entraînant, par exemple, des frais de virement de 15 $ à chaque fois, soit un total de 300 $ de frais), vous les regroupez en quatre paiements de 2 500 $. Vous ne payez plus que quatre frais de virement (4 × 15 $ = 60 $). Dans ce scénario, vous avez effectivement réduit vos frais de virement de 80 %. La mise en lots peut nécessiter quelques changements de processus, comme l'exécution des paiements selon un calendrier régulier plutôt qu'à la demande, mais elle peut permettre de réaliser des économies substantielles.

2. Utilisation des circuits de paiement locaux (ACH et équivalents)

Une autre solution populaire consiste à utiliser les réseaux bancaires locaux, souvent appelés " rails de paiement locaux". Par exemple, l'ACH (Automated Clearing House) aux États-Unis ou le SEPA en Europe sont des systèmes de paiement nationaux qui coûtent beaucoup moins cher que les virements internationaux. La stratégie consiste à ouvrir des comptes bancaires locaux sur vos marchés clés, puis à utiliser ces systèmes nationaux pour transférer de l'argent en interne avant d'effectuer un transfert local moins coûteux vers le destinataire final.

Au lieu d'envoyer un virement international SWIFT coûteux depuis votre compte américain pour payer un fournisseur en Allemagne, vous pourriez ouvrir un compte bancaire allemand. Vous transféreriez des fonds en masse sur ce compte, puis paieriez le fournisseur au moyen d'un virement SEPA local. Les virements locaux sont souvent assortis de frais minimes (parfois quelques centimes ou quelques dollars seulement). un ACH international peut coûter moins de 5 dollars, contre 15 à 50 dollars pour un virement bancaire - et l'argent arrive généralement plus vite. Cette approche permet de réduire considérablement les coûts et d'améliorer la rapidité des paiements, à condition que votre volume dans une région donnée justifie le maintien d'un compte local ou l'utilisation d'un service qui fournit des mandataires de compte locaux.

3. Négocier de meilleurs taux de change avec les fournisseurs

Vos taux de change actuels et votre structure de frais ne sont pas nécessairement immuables. Les banques et les sociétés de traitement des paiements font souvent preuve de souplesse, en particulier pour les clients à fort volume ou les entreprises clientes fidèles. L'essentiel est d'aborder ces conversations de manière professionnelle et en s'appuyant sur des données.

Commencez par suivre vos volumes de paiements transfrontaliers actuels et les frais y afférents sur une période de 3 à 6 mois. Calculez exactement ce que vous payez en écarts de taux de change par rapport au taux moyen du marché et en frais totaux. Ensuite, recherchez les taux des concurrents ou parlez à d'autres prestataires pour comprendre ce qui est possible sur le marché. Lorsque vous vous adressez à votre banque ou à votre fournisseur, vous ne demandez pas simplement une faveur - vous présentez un dossier commercial qui montre qu'ils pourraient perdre votre volume s'ils ne proposent pas une offre plus compétitive.

Voici quelques conseils de négociation utilisés par les équipes financières :

• Mettez en avant votre volume de transactions et vos prévisions de croissance : Mettez l'accent sur le volume d'argent que vous déplacez (et sur sa croissance) pour justifier une remise sur le volume.
• Montrez des devis compétitifs : Si vous disposez de devis ou de taux indicatifs de solutions alternatives (par exemple, une plateforme fintech ou une autre banque), utilisez-les comme levier.
• Proposez de vous engager sur des minimums annuels : En échange d'un meilleur tarif, vous pouvez vous engager à conserver un certain volume auprès du fournisseur.
• Renseignez-vous sur les tarifs dégressifs en fonction du volume : De nombreux fournisseurs pratiquent des tarifs échelonnés (plus vous envoyez, plus la marge est faible). Assurez-vous que vous êtes dans la tranche la mieux adaptée à votre volume, et voyez s'ils peuvent améliorer les tranches.
• Concentrez-vous sur des couloirs de devises spécifiques : Si la plupart de vos transactions se font, par exemple, en USD→EUR et USD→GBP, négociez spécifiquement ces paires.

Même une petite amélioration (par exemple, la réduction d'une majoration de 3 % à 2 %) peut permettre d'économiser des milliers de dollars en frais de change au cours d'une année.

4. Passer à des plateformes offrant de meilleurs écarts de change

Les banques traditionnelles n'ont pas été conçues pour l'économie numérique et mondialisée. Elles utilisent souvent des infrastructures anciennes et de multiples intermédiaires qui augmentent les coûts à chaque étape. Les plateformes de paiement fintech modernes tirent parti de la technologie et des relations bancaires directes pour offrir des taux et des frais nettement plus avantageux pour les paiements transfrontaliers. Dans de nombreux cas, ces plateformes spécialisées proposent des taux de change dans une fourchette de 0,5 % à 2 % du taux moyen du marché, alors que les banques traditionnelles appliquent généralement une majoration de 3 à 5 %. Elles tendent également à proposer une tarification plus transparente (pas de frais cachés), un suivi en temps réel et des délais de règlement plus courts.

En bref, ces plateformes sont conçues pour les entreprises qui effectuent régulièrement des paiements internationaux, et elles fonctionnent plus efficacement. L'utilisation d'un fournisseur moderne de paiements internationaux peut souvent réduire considérablement les coûts des paiements transfrontaliers. Une analyse du secteur a montré que les "attaquants" de la fintech facturent environ un cinquième de ce que facturent les acteurs traditionnels. environ un cinquième de ce que facturent les acteurs traditionnels, grâce à des frais généraux moins élevés et à une plus grande efficacité.grâce à des frais généraux moins élevés et à des processus plus efficaces. Si votre entreprise se développe à l'échelle mondiale, il vaut la peine d'évaluer certaines de ces alternatives.

Trolley est l'une de ces plateformes (parmi d'autres). En tant que solution de paiement moderne conçue pour les entreprises internationales, elle offre des taux de change compétitifs et des frais transparents que les banques traditionnelles ne peuvent tout simplement pas égaler. Voyons cela plus en détail :

Pourquoi choisir Trolley pour effectuer des paiements transfrontaliers à faible coût ?

En tant que solution de paiement tout-en-un, Trolley a pour objectif d'être votre guichet unique pour les paiements internationaux. Nous opérons dans plus de 210 pays et offrons des taux de change compétitifs qui sont beaucoup plus proches du taux moyen du marché que ceux des méthodes traditionnelles. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre argent reste dans votre poche au lieu de disparaître dans des frais cachés.

Nous accordons une importance primordiale à la transparence, car nous savons à quel point il est important de disposer des bonnes données pour prendre des décisions commerciales éclairées. Notre plateforme propose une tarification claire, sans frais cachés, afin que vous sachiez exactement ce que vous payez avant d'envoyer un paiement. Nous proposons également des rapports de transaction détaillés et des outils intégrés pour simplifier vos flux de travail.

Combien cela peut-il vraiment vous faire économiser ? Trolley réduit généralement les coûts des transferts internationaux de 40 à 90 % par rapport aux solutions traditionnelles, grâce à une infrastructure bancaire directe et à une tarification transparente. Nous offrons une faible marge de 2% au-dessus des taux de change de gros, avec des frais d'abonnement modulaires commençant à 49 $ par mois pour le module de base Pay. Cette structure est inférieure aux marges de conversion de devises des banques (souvent de 3 à 5 %) et même aux options de paiement en ligne courantes comme PayPal (qui facture environ 3 à 4 % de frais de conversion de devises). Tout aussi important, Trolley élimine les multiples frais bancaires intermédiaires (les frais de "levage" de 15 à 30 $) que l'on rencontre habituellement avec les virements SWIFT, puisque notre réseau achemine les paiements de manière plus directe.

Et la réduction des frais n'est qu'une partie des avantages. En rejoignant Trolley, vous bénéficiez également d'une conformité fiscale facilitée (grâce à la collecte automatisée des formulaires fiscaux et à l'établissement de rapports), de flux de paiement flexibles grâce à nos intégrations API, de contrôles de conformité KYC/AML intégrés et de tableaux de bord complets. En bref, notre plateforme est conçue pour éliminer les frictions à chaque étape du processus de paiement international.

En bref : Les frais de paiement transfrontaliers sont inévitables, mais les taux élevés ne le sont pas.

D'une certaine manière, les frais transfrontaliers sont inévitables ; les transferts d'argent à l'échelle internationale ont toujours un coût. Cependant, des frais élevés ne sont pas un prix que vous devez simplement accepter comme étant le coût d'une activité internationale. Avec la bonne stratégie et les bons partenaires de paiement, vous pouvez trouver des solutions de paiement transfrontalier peu coûteuses qui réduisent considérablement ces coûts cachés.

En tant que professionnel de la finance, votre objectif doit être de réduire au maximum ces frais qui grugent vos profits. Que vous traitiez des dizaines ou des milliers de transactions internationales, chaque point de pourcentage économisé se traduit par des économies significatives sur les frais de change au fil du temps. Une économie de quelques centaines de dollars au départ peut se traduire par des dizaines de milliers de dollars par an dans votre budget.

La réduction des frais liés aux paiements transfrontaliers nécessite une combinaison de tactiques : optimisation des processus (comme la mise en lots et l'utilisation de rails locaux), négociations serrées avec les fournisseurs et utilisation de solutions fintech modernes conçues pour la rentabilité. Mais le jeu en vaut la chandelle : elle peut améliorer vos marges, rendre vos prix plus compétitifs à l'échelle internationale et libérer des capitaux pour des initiatives de croissance.

Prêt à voir combien vous pourriez économiser ? Réservez une démonstration avec Trolley dès aujourd'hui et découvrez comment le bon partenaire de paiement peut transformer vos opérations commerciales internationales.