Introduits aux États-Unis au début des années 1970, les paiements ACH (Automated Clearing House) restent à ce jour une méthode exceptionnellement populaire pour transférer de l'argent et effectuer des paiements. Un chiffre remarquable 29,1 milliards de paiements ACH ont été déclenchés rien qu'en 2022, et l'on peut s'attendre à ce que ce chiffre continue d'augmenter d'année en année. Si vous êtes prêt à tirer parti de ce mécanisme financier durable et en pleine expansion, ne vous arrêtez pas là.
Alternative numérique pratique aux transactions traditionnelles par chèque ou en espèces, les paiements ACH (Automated Clearing House) ont un large éventail d'applications dans l'économie d'aujourd'hui, ce qui en fait une méthode de paiement privilégiée pour les entreprises et les particuliers.
Couramment utilisés pour le dépôt direct des salaires, les paiements des vendeurs et des fournisseurs, ainsi que les paiements récurrents tels que les factures de services publics, les loyers, les prêts hypothécaires et les primes d'assurance, les paiements ACH jouent un rôle crucial dans les paiements de personne à personne (P2P) et les transferts en ligne.
Le système ACH remonte aux années 1970, lorsqu'il a été initialement utilisé comme alternative aux chèques papier : un moyen plus sûr et plus évolutif de gérer les paiements et les salaires. La NACHA a été fondée en 1974 après qu'un certain nombre de chambres de compensation de chèques se soient regroupées pour former un réseau national, dans le but de réglementer l'ACH et de favoriser les progrès dans le secteur des paiements.
C'est toujours le cas aujourd'hui, mais le réseau a considérablement évolué pour s'adapter aux tendances en matière de paiement et aux besoins du XXIe siècle.
Naviguer dans le monde des paiements ACH peut sembler intimidant, mais ce n'est pas une fatalité. Voyons comment vous pouvez envoyer un paiement ACH en quelques étapes seulement. Nous aborderons tous les aspects, de la collecte des informations nécessaires à la sélection d'un partenaire de paiement fiable. Continuez à lire, nous démystifierons ce processus et nous vous ferons passer du statut de débutant à celui d'expert en paiements ACH en un rien de temps. C'est parti !
Table des matières
Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
Les paiements ACH (Automated Clearing House) sont un type de transfert électronique de fonds (EFT) qui permet de transférer des fonds entre la plupart des banques américaines. Cette forme de paiement convient aussi bien aux paiements uniques qu'aux transactions récurrentes.
Les paiements ACH permettent aux particuliers, aux entreprises et à d'autres organisations d'envoyer de l'argent directement de leur compte bancaire à n'importe quel autre compte bancaire par l'intermédiaire du réseau ACH, qui relie la quasi-totalité des banques et des coopératives de crédit américaines.
Ces institutions financières sont parfois appelées Originating Depository Financial Institution (ODFI) et Receiving Depository Financial Institution (RDFI), qui sont nécessaires pour effectuer un paiement ACH. Elles communiquent par l'intermédiaire d'un opérateur ACH pour effectuer les transactions et doivent être certifiées par la NACHA.
Qu'est-ce qui fait de l'ACH une méthode de paiement si populaire ? Elle est fiable, sûre et reste la méthode de paiement la plus éprouvée aux États-Unis.
Pour les entreprises, l'ACH offre un moyen peu coûteux et fiable de déclencher le paiement des redevances, des travailleurs indépendants, des créateurs, des entrepreneurs et de nombreux autres types de paiements B2B uniques ou récurrents.
Fonctionnement des paiements ACH
Un paiement ACH est initié lorsqu'un expéditeur autorise une transaction au moyen d'un formulaire signé ou d'un accord en ligne. La banque de l'expéditeur transfère alors les fonds au réseau ACH, qui les achemine vers le compte bancaire du destinataire.
Les paiements ACH sont traités par la National Automated Clearing House Association (NACHA), qui administre le réseau ACH et fixe des règles et des normes pour garantir la fluidité et la sécurité des transactions.
Quelle est la rapidité des paiements ACH ?
Jusqu'en 2015, le traitement des paiements ACH prenait traditionnellement 2 à 3 jours. Cela fonctionnait bien, mais la demande de délais de traitement plus courts de la part des clients et les conseils des experts du secteur signifiaient qu'il fallait changer quelque chose. C'est là qu'interviennent les améliorations apportées au réseau, telles que Same Day ACH.
Quelle est la différence entre un ACH et un EFT ?
EFT (Electronic Funds Transfer) est un terme générique qui désigne tout transfert numérique d'argent d'un compte bancaire à un autre et comprend des formes de paiement telles que les transferts ACH et les virements électroniques. Aux États-Unis, les paiements EFT sont traités par les banques à l'aide de la chambre de compensation automatisée (ACH).
Qu'est-ce que l'ACH le jour même ?
Comme leur nom l'indique, les transactions ACH du même jour sont traitées le jour même où elles sont initiées, à condition qu'elles soient soumises dans les délais impartis. L'infrastructure de paiement électronique du réseau ACH a ainsi été remise en conformité avec les attentes du XXIe siècle en matière de délais de traitement des paiements.
Introduit par la NACHA en 2016, Same Day ACH a été conçu pour accélérer le processus de transfert d'argent. Il a enregistré 1,3 million de paiements au cours des six premiers jours de fonctionnement, et a depuis atteint plus de 2 milliards de paiements.
Same Day ACH peut traiter pratiquement toutes les transactions ACH, y compris les crédits et les débits. Les entreprises et les particuliers peuvent ainsi envoyer et recevoir des paiements beaucoup plus rapidement. Avec Same Day ACH, par exemple, les entreprises peuvent payer leurs fournisseurs le jour même, et les particuliers peuvent effectuer des paiements de factures de dernière minute sans encourir de frais de retard.
Same Day ACH offre également plus de flexibilité que la méthode ACH standard et s'est imposé comme un moyen sûr et sécurisé de transférer de l'argent. En mars 2022, la limite de l'ACH le jour même est passée de 100 000 à 1 million de dollars par transaction, ce qui a entraîné une augmentation de l'adoption de l'ACH en tant que méthode de paiement. Cela a également été un catalyseur pour des cas d'utilisation encore plus nombreux, ajoutant à la liste des applications populaires comme des paiements de salaires plus rapides, des réclamations urgentes et des paiements de factures.
Gardez à l'esprit que ces types de transactions sont extrêmement rapides par rapport aux anciens chèques, mais qu'elles ne sont pas instantanées. Selon Logain, chef de l'équipe Paiements, "l'envoi et la réception de paiements ACH sont généralement rapides. Le règlement d'une transaction, ou le transfert de fonds d'une banque à une autre via le réseau ACH, s'effectue généralement le même jour ouvrable ou le jour ouvrable suivant son initiation".
Coût de l'envoi des paiements ACH
Si vous choisissez de conserver la méthode de paiement ACH standard, le délai de règlement restera de 2 à 3 jours ouvrables. Si vous pouvez vous permettre d'attendre, votre coût par paiement restera également inférieur (moyenne du secteur : 0,20 à 1,50 $ au lieu de 1 à 5 $ pour l'ACH le jour même).
L'un des principaux avantages des paiements ACH est leur rentabilité. Les banques facturent généralement des frais minimes pour les transactions ACH, qui peuvent aller d'une gratuité totale à environ 3 dollars par transaction, en fonction de la banque émettrice et de la banque réceptrice et de la nature de la transaction.
Certains fournisseurs tiers qui proposent des services à valeur ajoutée (tels que des flux de travail automatisés ou des courriers électroniques en marque blanche) peuvent facturer une petite redevance, mais celle-ci est souvent moins élevée que les frais de virement bancaire ou de traitement des cartes de crédit.
Catégories de paiements ACH
Les paiements ACH se divisent en deux catégories : les crédits et les débits. La principale différence réside dans la manière dont les fonds sont transférés entre les comptes. Dans le cas des crédits ACH, les paiements sont déclenchés par "push" (l'expéditeur initie le paiement au destinataire), tandis que dans le cas des débits, les fonds ACH sont déclenchés par "pull" (le destinataire initie le recouvrement à partir du compte de l'expéditeur).
Crédits ACH
Vous avez peut-être déjà entendu parler des crédits ACH sous le nom de "dépôt direct", en particulier si vous avez été payé pour un travail traditionnel de 9 à 5 ou un travail posté. Ils fonctionnent comme des chèques numériques envoyés d'une partie à l'autre, sauf qu'il n'y a pas d'échange physique nécessaire.
Si vous choisissez la voie standard, les crédits ACH peuvent être traités dans un délai de 3 à 5 jours ouvrables. L'ACH le jour même raccourcit considérablement ce délai.
Débits ACH
Les débits ACH fonctionnent comme les crédits ACH, mais en sens inverse. En fait, le client autorise le commerçant à prélever de l'argent sur son compte à la date prévue. Le paiement mensuel d'un prêt hypothécaire ou d'une facture de téléphone en est un parfait exemple, en raison de leur caractère récurrent.
Il existe plusieurs types de débits ACH pour les paiements récurrents :
- WEB (Internet Initiated Entry ) - débit ACH autorisé en ligne
- TEL (Telephone Initiated Entry ) - débit ACH autorisé par téléphone
- PPD (Prearranged Payment and Deposits ) - débit ACH initié par une autorisation papier du client.
- ARC (Accounts Receivable Conversion) et BOC (Back Office Conversion) - utilisés lorsque le paiement est effectué par chèque et qu'il est possible de les convertir en vue d'une transaction ACH.
Comment envoyer un paiement ACH
La beauté des paiements ACH ne réside pas seulement dans leur efficacité, mais aussi dans leur accessibilité pour les entreprises de toutes tailles. Si vous nous suivez, vous avez acquis une solide connaissance des paiements ACH et de leur importance. Il est maintenant temps de retrousser vos manches et d'entrer dans le vif du sujet : comment envoyer un paiement ACH.
Dans la section suivante, nous vous guiderons à travers chaque étape du processus, de la collecte des informations sur le destinataire au choix d'un partenaire de traitement des paiements, en passant par le choix d'une classe d'entrée et l'initiation effective du paiement. Que vous soyez novice dans ce mode de paiement ou que vous souhaitiez vous rafraîchir la mémoire, lisez ce qui suit pour faire passer les paiements ACH du stade de la perplexité à celui de la compétence. Démystifions le processus ensemble - avant même de vous en rendre compte, vous enverrez des paiements ACH comme un professionnel.
Recueillir les informations nécessaires sur le destinataire
Pour initier un paiement ACH, vous devez disposer de certaines informations sur le destinataire. Il s'agit généralement de son nom complet, du nom de sa banque, du type de compte (chèque ou épargne) et de ses numéros de compte et d'acheminement. N'oubliez pas d'indiquer le montant à transférer (au minimum 1,00 $).
Trouver un partenaire pour le traitement des paiements (ce qu'il faut rechercher)
Banques
Les particuliers et les entreprises n'ont besoin que d'un compte bancaire et d'un numéro d'acheminement valides pour utiliser le réseau ACH.
Les banques proposent des frais et des délais de traitement différents. Demandez-leur si elles proposent un ACH le jour même, quelles sont leurs heures limites et quel type de soutien elles apportent aux entreprises ou aux paiements de masse.
Fournisseurs tiers
Les fournisseurs tiers sont spécialisés dans les paiements ACH et offrent des caractéristiques et des contrôles uniques qui rationalisent le processus et ajoutent des fonctionnalités.
Ces solutions peuvent inclure des intégrations avec les logiciels de comptabilité, des API pour les développeurs, des interfaces utilisateur intuitives et peut-être même des frais réduits.
Bien que l'infrastructure ACH ait été considérablement modernisée grâce à Same Day, l'envoi de paiements par l'intermédiaire d'interfaces bancaires reste un peu démodé. Des fournisseurs tiers permettent de rationaliser l'envoi et la réception de paiements par le biais du système ACH. Si vous devez envoyer plusieurs paiements à la fois à des destinataires du monde entier, vous pouvez rationaliser ce processus lourd et manuel grâce à la technologie appropriée.
Choisir une classe d'entrée
Vous vous souvenez des types de débits ACH dont nous avons parlé plus haut ? Ces codes sont appelés "classe d'entrée standard" et il est essentiel de bien les comprendre pour que le processus de paiement électronique se déroule le mieux possible. Chaque cas d'utilisation est différent ; certains permettent des paiements récurrents tandis que d'autres n'autorisent que des paiements uniques (voir ci-dessous).
Si vous êtes submergé d'acronymes, n'ayez crainte : le bon prestataire de services vous aidera à choisir la bonne classe d'entrée et veillera à ce que vos paiements soient traités correctement.
Initier et envoyer un paiement ACH
Une fois que vous disposez de toutes les informations nécessaires et que vous avez choisi un partenaire de traitement des paiements, vous pouvez lancer le paiement.
Ce processus varie en fonction de la plateforme choisie, mais il consiste généralement à saisir le montant du paiement et les informations relatives au destinataire, puis à autoriser la transaction.
Si vous n'avez pas l'habitude d'envoyer des paiements ACH, Logain a quelques conseils à vous donner : "Il est donc fortement recommandé de tester un petit paiement si vous en envoyez un pour la première fois - juste pour confirmer que les détails du compte sont corrects."
Paiements uniques
Les paiements uniques sont faciles à mettre en place. Après avoir saisi les coordonnées du bénéficiaire, il vous suffit de saisir et d'envoyer le montant du paiement. C'est la solution idéale pour les projets ponctuels ou les paiements irréguliers.
Paiements récurrents
La mise en place de paiements récurrents peut s'avérer plus efficace pour les collaborations et les accords de paiement en cours. Vous pouvez enregistrer les coordonnées du destinataire et déclencher l'envoi automatique d'un montant déterminé à intervalles réguliers. Il n'est donc plus nécessaire d'effectuer des transferts manuels à chaque fois.
Automatiser le processus ACH
La croissance de votre entreprise s'accompagne de la nécessité de disposer de systèmes efficaces et évolutifs.
Entrez dans l'automatisation ! Vous pouvez automatiser la plupart des processus de paiement ACH, de la collecte des données à l'autorisation de la transaction. Cela permet de gagner du temps et de réduire le risque d'erreurs humaines, garantissant ainsi des transactions ACH fluides.
Des paiements plus rapides sont synonymes de cycles commerciaux plus rapides, sans parler de la satisfaction des clients, des fournisseurs et des entrepreneurs.
Comment Trolley peut aider
Si vous recherchez une plateforme efficace, fiable et conviviale pour gérer vos paiements ACH, ne cherchez pas plus loin que Trolley.
La puissante API de paiement de Trolley offre aux entreprises un moyen pratique et rentable d'envoyer des paiements dans le monde entier, dans n'importe quelle devise et avec tous les principaux moyens de paiement.
Qu'il s'agisse de paiements ponctuels ou de versements réguliers, Trolley propose une solution flexible adaptée aux besoins spécifiques de votre entreprise. Notre solide réseau mondial de banques et de paiements garantit des transactions sûres, rapides et sans problème.
Paiements efficaces à l'aide d'un chariot
Avec Trolley, vous bénéficiez d'un système d'exploitation des paiements de bout en bout qui gère tout, de l'inscription aux paiements et à la conformité.
Nous pouvons également intégrer vos paiements ACH à diverses plateformes ERP et comptables telles que QuickBooks, Xero et Oracle NetSuite. De plus, vous pouvez effectuer des paiements dans plus de 215 pays/régions et dans plus de 135 devises.
Gestion fiscale simplifiée
Trolley simplifie l'intégration fiscale des entrepreneurs et les déclarations de fin d'année. Notre système automatisé gère la collecte des formulaires, la validation, les retenues à la source, les paiements et les rapports, ce qui fait des formulaires W-9 et W-8 BEN un jeu d'enfant.
Intégration transparente avec Trolley Sync
Trolley Sync se connecte à votre ERP et à d'autres logiciels, réduisant ainsi les efforts manuels, évitant les erreurs de duplication et augmentant la visibilité pour les décisions commerciales.
Conclusion
Les paiements ACH sont bon marché, rapides et fiables, et représentent des milliards de transactions B2B aux États-Unis chaque année.
Avec le bon partenaire de traitement des paiements, vous pouvez facilement gérer vos transactions ACH, que vous envoyiez des paiements uniques ou que vous mettiez en place des paiements réguliers ou groupés. Des plateformes comme Trolley rendent la gestion des paiements ACH plus facile que jamais.
Notre plateforme innovante prend en charge tout ce dont vous avez besoin pour l'intégration des fournisseurs, l'intégration avec votre logiciel de comptabilité et vos ERP, et la gestion de la fiscalité et de la conformité au sein d'une plateforme unique et transparente.
Gagnez du temps et de l'argent et renforcez les liens avec vos clients et vos fournisseurs. Découvrez Trolley dès aujourd'hui!
