Paiements instantanés : le guide complet pour des paiements plus rapides et internationaux

Les retards de paiement ne coûtent pas seulement du temps : ils vous font perdre des talents.

Il y a dix ans, les travailleurs indépendants étaient déjà reconnaissants d'être payés en moins d'une semaine. Aujourd'hui, toute plateforme qui les fait attendre plusieurs jours avant d'être payés risque de les voir partir vers une autre qui ne leur impose pas ce délai.

Les paiements immédiats sont désormais une attente fondamentale pour ceux qui gagnent leur vie grâce aux plateformes de petits boulots, aux places de marché, aux redevances musicales et à la monétisation des contenus créés. Ces travailleurs ont plus que jamais le choix entre différentes options de paiement, et les talents se tournent naturellement vers les entreprises qui les paient le plus rapidement.

Pour les entreprises à l'origine de ces plateformes, cette évolution modifie les exigences imposées aux infrastructures de paiement. Vous devez permettre aux professionnels de transférer des fonds instantanément, en toute transparence et au-delà des frontières pour rester compétitifs , tout en garantissant une conformité irréprochable et des coûts d'exploitation raisonnables.

La rationalisation des paiements instantanés est devenue un enjeu stratégique pour toute entreprise qui rémunère un réseau mondial de collaborateurs. Poursuivez votre lecture pour découvrir comment fonctionnent les paiements instantanés, d'où proviennent les infrastructures sous-jacentes et quel est leur coût.

Définir les paiements instantanés dans l'écosystème financier moderne

Un paiement instantané consiste en un transfert d'argent de la plateforme vers le compte du destinataire en temps quasi réel, généralement en moins de 30 minutes. Un autre aspect essentiel est que les fonds sont disponibles 24 heures sur 24, tous les jours de l'année, y compris les week-ends et les jours fériés.

Le paiement à la demande est désormais considéré comme une norme par tous ceux qui tirent leurs revenus d'une activité ponctuelle aux États-Unis, et de plus en plus à l'étranger.

En quoi les paiements instantanés diffèrent-ils de l'ACH ?

Les virements ACH standard fonctionnent selon un modèle « pull ». La banque du bénéficiaire prélève les fonds auprès de la banque de l'émetteur par lots, selon des cycles planifiés, ce qui explique pourquoi le règlement prend entre un et trois jours ouvrables.

Les paiements instantanés fonctionnent plutôt selon un modèle « push ». L'expéditeur lance un virement qui arrive directement sur le compte du destinataire, de manière immédiate et irréversible. La plupart des plateformes de services à la demande ont conçu leurs programmes de paiement rapide sur ce modèle : Instant Pay d'Uber, Fast Pay de DoorDash et Express Pay de Lyft transfèrent tous les fonds directement au destinataire, plutôt que d'attendre un cycle de retrait groupé.

Pourquoi les paiements instantanés sont-ils importants ?

Le passage aux paiements instantanés s'explique par ce que les bénéficiaires attendent désormais des plateformes qui les rémunèrent, et par ce que ces plateformes obtiennent en retour lorsqu'elles répondent à ces attentes. On présente généralement cela comme une fonctionnalité du produit, mais les plateformes qui réussissent dans ce domaine l'abordent également comme un enjeu financier. Cela implique de concevoir une expérience utilisateur suffisamment rapide pour fidéliser les bénéficiaires, tout en y associant une couche de contrôle suffisamment rigoureuse pour garantir la stabilité des opérations en arrière-plan.

Trois groupes ont été les principaux moteurs de ce changement : les travailleurs indépendants, les détenteurs de droits musicaux et, plus largement, l'ensemble des travailleurs indépendants, dont la fidélité dépend de plus en plus de la rapidité avec laquelle ils sont payés.

Les travailleurs indépendants sont rémunérés à la course, à la livraison, au projet ou au flux. Contrairement à un salarié qui perçoit un salaire régulier et dont les dépenses sont prévisibles, les travailleurs indépendants sont confrontés à un décalage constant entre le moment où ils gagnent de l'argent et celui où ils en ont besoin. C'est précisément pour cette raison que les entreprises qui versent leurs paiements plus rapidement deviennent les plateformes de prédilection: elles comblent ce décalage et permettent aux travailleurs indépendants de mieux gérer leurs finances.

Uber a ouvert la voie en lançant Instant Pay en 2016. Cette option de paiement instantané permet aux chauffeurs de retirer leurs gains plusieurs fois par jour. DoorDash, Lyft, Instacart et la plupart des grandes plateformes de services à la demande ont rapidement emboîté le pas et lancé des options de paiement similaires. 

Les paiements instantanés se sont avérés bénéfiques tant pour les travailleurs indépendants que pour les entreprises elles-mêmes. Une étude randomisée contrôlée publiée dans Management Science a révélé que le passage d'une rémunération hebdomadaire fixe à un système de paiement instantané avait considérablement augmenté le temps de travail des chauffeurs.

Pour une plateforme qui se lance aujourd’hui, la lenteur des paiements rend difficile le recrutement et la fidélisation des talents. Les travailleurs indépendants comparent naturellement votre processus à celui d’Uber ou de DoorDash, et sont peu enclins à changer de plateforme s’ils s’attendent à rencontrer davantage de difficultés financières après l’avoir fait.

Accélérer le cycle de création : paiements immédiats des redevances musicales

Dans le modèle traditionnel, il fallait compter entre trois et six mois, voire plus, pour que les redevances parviennent à l'artiste, à l'auteur-compositeur ou au titulaire des droits à qui elles étaient destinées. Tout dépendait du nombre de distributeurs, d'éditeurs et de sociétés de gestion collective qui s'interposaient entre la diffusion du contenu et le compte bancaire. De plus, les redevances internationales allongeaient souvent encore ces délais.

Cela a constitué un obstacle majeur pour les artistes, qui comptent souvent sur le versement des redevances pour réinvestir dans de nouveaux contenus générateurs de revenus. Lorsque les redevances restent bloquées pendant des mois dans une file d'attente de distribution trimestrielle, elles ne peuvent pas servir à financer le prochain single, clip vidéo ou projet de collaboration.

Les paiements instantanés ne résolvent pas entièrement le problème, car il reste encore des étapes de déclaration et de rapprochement à accomplir. Mais ils réduisent considérablement les délais. Dès qu’un label, un distributeur ou un éditeur sait à qui (et combien) il doit de l’argent, il peut effectuer le virement le jour même. Cela change la réalité financière des musiciens professionnels. Les paiements instantanés leur permettent d’accéder à leurs revenus et de les réinvestir rapidement.

L'avantage stratégique de l'optimisation de l'expérience du destinataire

Le fait d'être payé rapidement comporte également une dimension émotionnelle que les opérateurs de plateformes sous-estiment parfois. Lorsqu'un freelance termine un projet et doit attendre des semaines avant de toucher son argent, il peut se sentir inquiet et se demander : « Le travail a-t-il été accepté ? Le paiement a-t-il bien été effectué ? Y a-t-il eu un problème avec ma déclaration fiscale ? Dois-je envoyer un e-mail au service client ? »

Ces incertitudes se traduisent souvent par des demandes d'assistance, des messages sur Reddit et la décision, prise en silence, de se tourner vers un concurrent pour la prochaine mission. « L'angoisse liée au paiement » est un véritable facteur de désabonnement, ce qui rend plus difficile la conquête des meilleurs talents.

Grâce aux paiements instantanés, toute la procédure de paiement passe au second plan. Les bénéficiaires sont assurés de recevoir leur argent rapidement et en parlent autour d'eux, laissant entendre aux autres qu'ils peuvent s'attendre à la même chose. Votre plateforme devient alors celle qui « fonctionne, tout simplement ». C'est exactement la philosophie qui a guidé la création de Trolley.

Les attentes des destinataires expliquent pourquoi la rapidité est essentielle. L'infrastructure qui rend cela possible est plus complexe.

L'infrastructure technique qui permet les virementsinstantanés

Trois catégories d'infrastructures génèrent aujourd'hui des rendements immédiats, chacune présentant des atouts et des inconvénients qui lui sont propres.

Systèmes de paiement bancaire en temps réel

Il s'agit tout d'abord des paiements interbancaires en temps réel via le réseau RTP géré par The Clearing House et FedNow, le service de paiements instantanés de la Réserve fédérale. Il s'agit essentiellement d'améliorations apportées à l'infrastructure bancaire que l'ACH utilise depuis des décennies.

Les systèmes de paiement interbancaires en temps réel transfèrent les fonds directement d'un compte bancaire à un autre, mais le règlement s'effectue en quelques secondes plutôt qu'en plusieurs jours. De plus, ils fonctionnent en continu plutôt que par cycles groupés. Selon The Clearing House, le réseau RTP couvre environ 70 % des comptes de dépôt à vue aux États-Unis et traite désormais en moyenne plus d'un million de paiements par jour.

Rails à insertion par pression

Le deuxième type d'infrastructure de paiement instantané s'appuie sur les réseaux de cartes, principalement Visa Direct et Mastercard Send. Au lieu d'acheminer les fonds vers un compte bancaire, ces canaux de paiement « push to card » transfèrent les fonds vers un compte bancaire directement lié à la carte de débit du bénéficiaire.

L'avantage réside dans le fait que cette solution touche un public plus large de consommateurs lambda, car la plupart des gens possèdent une carte de débit, même si leur banque ne participe pas aux systèmes RTP ou FedNow. En contrepartie, les transactions de type « push-to-card » sont généralement plus coûteuses par opération et soumises à des limites de montant inférieures à celles des virements bancaires traditionnels.

Paiements via portefeuille mobile

La troisième option pour les paiements en temps réel est le paiement via un portefeuille numérique. C'est souvent la solution privilégiée par les utilisateurs qui privilégient le mobile, en particulier sur les marchés où l'utilisation des portefeuilles numériques dépasse celle des services bancaires traditionnels.

Grâce à ces applications, les fonds peuvent être transférés instantanément vers le portefeuille du destinataire: PayPal, Venmo, Cash App et Zelle aux États-Unis, ainsi qu’un large éventail de portefeuilles régionaux à l’international. Une fois transférés, les fonds sont immédiatement disponibles pour être dépensés, envoyés ou conservés.

Le retrait d'argent du portefeuille vers un compte bancaire associé constitue une étape distincte ; selon le portefeuille et la méthode choisie par le destinataire, ce virement peut prendre de quelques minutes à plusieurs jours ouvrables.

Une plateforme de paiement bien établie offre ces trois options : des virements bancaires pour les bénéficiaires qui y ont accès, le virement direct sur carte comme solution de secours permettant d'atteindre pratiquement tous les titulaires de carte de débit, et les versements sur portefeuille électronique pour les bénéficiaires qui préfèrent recevoir leurs fonds là où ils gèrent déjà leur argent.

Le cycle de paiement étape par étape : de la demande au règlement

Les paiements en temps réel semblent se faire sans effort pour le destinataire, mais ils impliquent plusieurs étapes techniques entre le lancement de la transaction et la confirmation finale. Voici comment cela fonctionne :

1. Lancement de la demande : le bénéficiaire déclenche le versement en appuyant sur un bouton de votre plateforme ou en activant un déclencheur automatique, par exemple lorsque le seuil de revenus mensuels est atteint.
2. Vérification côté plateforme : le système vérifie que le destinataire est bien la personne qu'il prétend être. Cette étape consiste à contrôler les informations fiscales et de conformité enregistrées dans le dossier et à s'assurer que le compte ou la carte de destination est éligible.
3. Routage : vous sélectionnez le canal de paiement approprié en fonction du choix du destinataire, de sa banque, de son pays et de son mode de paiement préféré. Ce processus est de plus en plus automatisé afin d'accélérer les versements.
4. Traitement via une passerelle de paiement : la transaction est acheminée vers le réseau sélectionné (RTP, FedNow, un réseau de cartes ou un fournisseur de portefeuille mobile), où elle est compensée et réglée en quelques secondes.
5. Confirmation : le destinataire voit les fonds apparaître sur son compte, et votre plateforme enregistre la transaction effectuée à des fins de rapprochement et de reporting.

Remarque: le délai de référence « moins de 30 minutes » tient compte des étapes de vérification et d'acheminement, et pas uniquement du transport ferroviaire proprement dit. Le transport ferroviaire proprement dit est quasi instantané.

Comprendre les coûts : barèmes tarifaires et modèles de tarification

Transférer de l'argent en quelques secondes coûte plus cher que de le transférer par lots, et le modèle tarifaire reflète généralement votre position dans ce compromis. Les frais liés aux paiements instantanés sont généralement structurés de l'une des trois manières suivantes :

Frais calculés en pourcentage : courants pour les services de transfert instantané tels que les paiements vers carte et les portefeuilles mobiles. Le coût tient compte de la rapidité et du risque liés au transfert d'argent en temps réel ; il varie donc en fonction du montant de la transaction — il s'agit généralement d'un faible pourcentage assorti d'un montant minimum.

Frais fixes par transaction : cette formule est plus courante pour les systèmes de paiement plus lents et par lots, comme l'ACH et les virements bancaires. Le coût sous-jacent est lié au traitement plutôt qu'au montant, de sorte qu'un seul montant forfaitaire couvre chaque transaction, quel que soit son montant. C'est le compromis à accepter en contrepartie du délai d'exécution.

Tarification par paliers ou au volume : un niveau de tarification au niveau de la plateforme qui s'ajoute à l'un ou l'autre de ces modèles. Les prestataires de services de paiement regroupent les coûts de réseau sous-jacents et leurs propres frais de service, souvent réduits à mesure que le volume mensuel augmente.

Par ailleurs, il convient d’examiner comment les plateformes répercutent ces coûts sur les bénéficiaires. Les références destinées aux consommateurs diffèrent ici des tarifs ferroviaires sous-jacents, car il s’agit de frais forfaitaires de répercussion fixés par la plateforme, et non par le réseau ferroviaire. Uber et Lyft facturent toutes deux aux chauffeurs environ 0,85 $ par virement « Instant Pay » ou « Express Pay » vers une carte de débit. DoorDash facture 1,99 $ par retrait Fast Pay, tandis que l'option Instant Cashout de Grubhub coûte environ 0,50 $. Dans chaque cas, la plateforme propose une option de virement direct gratuite, mais plus lente, en plus d'une option instantanée payante, laissant le choix au destinataire.

Cela soulève une question stratégique à laquelle chaque plateforme doit répondre : qui prend en charge les frais ? Certaines plateformes assument elles-mêmes les coûts liés aux paiements instantanés, y voyant un investissement pour fidéliser les talents. D’autres peuvent se permettre de répercuter ces coûts sur le bénéficiaire lorsqu’elles bénéficient d’effets de réseau importants. Beaucoup adoptent une approche hybride : paiement instantané pour les bénéficiaires de haut niveau ou à fort volume, et option d’adhésion pour tous les autres. La bonne réponse dépend de la structure des marges, du contexte concurrentiel et de la façon dont les bénéficiaires de votre catégorie réagissent aux frais, ce qui se résume souvent à ce qu'offrent les autres plateformes de votre niche.

Quel que soit le modèle que vous choisissez, les bénéficiaires doivent pouvoir trouver facilement des informations sur les frais qu’ils paient et les raisons pour lesquelles vous les facturez. Si vous noyez ces informations au fin fond de documents juridiques, cela revient pratiquement à ne pas les publier du tout. Cela crée un climat d’inquiétude quant au paiement et peut inciter les utilisateurs à se tourner vers d’autres plateformes, même si vos tarifs et vos délais sont raisonnables.

Sécurité et gestion des risques dans un environnement à haut débit

Le principal risque lié aux paiements instantanés réside dans le fait que l'argent circule plus vite que les humains ne peuvent le vérifier. Par exemple, le système ACH vous accorde un délai de quelques jours pour traiter les paiements importants, ce qui n'est pas le cas des systèmes RTP et FedNow. Une fois qu'un paiement en temps réel est validé, il est définitif.

Cela peut avoir des répercussions sur la gestion des risques. Par exemple, l'examen manuel des fraudes et le rapprochement de fin de journée ne sont pas assez rapides alors que l'instantanéité est la norme. Il faut donc intégrer des contrôles directement dans le processus de paiement, afin qu'ils s'exécutent automatiquement avant que la transaction ne soit effectuée.

Cela implique généralement d'ajouter des fonctionnalités telles que :

• Vérification d'identité : la procédure « Know Your Customer » (KYC) doit être automatisée lors de l'intégration des bénéficiaires, et des vérifications régulières doivent être déclenchées par des signaux de risque, tels que la mise à jour des coordonnées de l'utilisateur ou de nouvelles informations bancaires.
• Sanctions et filtrage anti-blanchiment : avant d'effectuer un virement, les systèmes automatisés doivent vérifier les paiements par rapport aux listes de surveillance de l'OFAC et aux listes internationales équivalentes.
• Surveillance comportementale des fraudes : vous devez également mettre en place une surveillance continue afin de détecter les anomalies, telles que les changements soudains de mode de paiement, les schémas de transactions inhabituels et les pics de fréquence, en vue d'un examen approfondi par un opérateur.
• Contrôles de conformité fiscale : les paiements sont automatiquement suspendus lorsque les formulaires W-9 ou W-8, ou leurs équivalents locaux, font défaut ou sont périmés.

Pour les paiements instantanés, l'option idéale consiste à effectuer ces vérifications dès l'inscription du bénéficiaire plutôt qu'au moment du paiement. Lorsque les formulaires fiscaux, la vérification d'identité et le contrôle des sanctions ont été remplis et validés avant la première demande de paiement, les fonds peuvent être transférés dès que le bénéficiaire déclenche le paiement. Aucune étape de conformité ne viendra alors bloquer le processus. Une surveillance continue s'effectue ensuite en arrière-plan, signalant les anomalies et déclenchant une nouvelle vérification uniquement lorsque des signaux de risque le justifient, de sorte que le processus de paiement standard reste fluide.

Pour mieux comprendre comment cela fonctionne dans la pratique, notre guide sur la sécurité avancée des paiements présente les mesures de contrôle à plusieurs niveaux qui doivent sous-tendre tout système de paiement en temps réel.

Paiements instantanés ou virement ACH classique : choisir la vitesse qui convient à votre entreprise

Même lorsque vous proposez des virements instantanés, le système ACH classique continue de jouer un rôle important dans la plupart des modèles économiques. Il est peu coûteux, facile à comprendre pour les bénéficiaires et extrêmement fiable. Toutes ces qualités s’avèrent utiles pour effectuer des paiements prévisibles et planifiés. 

Cependant, les virements ACH sont traités dans un délai d'un à trois jours ouvrables. Cela convient pour les factures récurrentes des fournisseurs, les cycles de paie réguliers et d'autres paiements qui ne sont pas aussi urgents du point de vue du destinataire. Mais cela ne convient plus pour toutes les transactions.

Les virements bancaires occupent également une place à part dans le paysage actuel des paiements. Ils constituent une solution transfrontalière de grande valeur, adaptée aux transactions urgentes, que les systèmes ACH et les solutions de paiement instantané ne peuvent pas toujours égaler. Cependant, les frais sont généralement plus élevés en raison du traitement manuel que nécessitent ces virements.

Cela dit, les paiements instantanés s'imposent aujourd'hui dans de nombreuses situations. Ils constituent la meilleure option lorsque la rapidité est un facteur déterminant pour le destinataire. Pensez par exemple à des situations telles que :

• Les paiements dans le cadre de l'économie des petits boulots, où le travailleur attend d'être payé à la fin de son service
• Rémunérations des créateurs : un domaine dans lequel la plateforme souhaite se démarquer en termes de trésorerie
• Paiements versés aux vendeurs de la place de marché une fois la vente finalisée
• Versements de redevances musicales
• Paiements provenant de programmes d'affiliation ou de réseaux publicitaires dans lesquels le destinataire compare votre plateforme à celle d'un concurrent en temps réel

Prenons l'exemple d'une compositrice qui perçoit des redevances de sa maison de disques tous les trimestres. La maison de disques verse des paiements à 5 000 artistes de ce type quatre fois par an ; le système ACH s'impose donc comme un choix évident, compte tenu de sa prévisibilité et de son faible coût par transaction. Mais cette solution ne conviendrait pas à un livreur qui vient de terminer une tournée de livraison de 15 colis à travers la ville et qui a consommé un plein d'essence pour y parvenir. Il a des frais réels qui se sont déjà accumulés aujourd'hui, et les paiements instantanés lui permettent de travailler avec une trésorerie en temps réel au lieu d'avancer les dépenses en attendant que l'ACH soit réglé mardi ou mercredi.

Pour la plupart des plateformes, la solution idéale réside dans une approche à plusieurs niveaux. Vous pouvez proposer l'ACH comme option par défaut, un paiement instantané moyennant des frais, ainsi que des virements bancaires pour les cas particuliers transfrontaliers portant sur des montants élevés. Quelles que soient les options proposées par votre plateforme, l'infrastructure doit prendre automatiquement la décision quant au mode de paiement, en fonction de facteurs tels que :

• La localisation du destinataire
• Le type de compte destinataire
• L'urgence du paiement

Développer les paiements instantanés au-delà des frontières

Les paiements en temps réel sont largement répandus aux États-Unis grâce aux plateformes RTP, FedNow et aux systèmes de paiement par carte. Mais leur mise en place à l'échelle internationale s'avère plus complexe. La plupart des pays ont mis en place leurs propres systèmes de paiement instantané, chacun avec ses propres normes techniques, ses règles de participation et ses préférences en matière de destinataires :

• Le Brésil a Pix
• L'Inde dispose de l'UPI
• L'Europe dispose du SEPA Instant
• Le Royaume-Uni dispose du système « Faster Payments »

Sur de nombreux marchés, en particulier dans les pays où le mobile occupe une place prépondérante et dans les économies émergentes, les portefeuilles mobiles sont privilégiés par rapport aux systèmes bancaires traditionnels.

Pour les plateformes qui versent des paiements aux bénéficiaires sur ces marchés, les virements bancaires constituaient auparavant la solution par défaut. Mais pour le bénéficiaire, ces virements sont plus lents, plus coûteux et moins familiers que les systèmes de paiement locaux qu’il utilise déjà au quotidien. Proposer une expérience limitée aux virements bancaires aux bénéficiaires internationaux alors que les bénéficiaires nationaux bénéficient d’un accès instantané crée un système à deux vitesses sur votre plateforme. L’expérience offerte aux bénéficiaires internationaux sera toujours moins satisfaisante. C’est une position difficile à défendre lorsque l’on cherche à attirer des talents internationaux.

Stripe, PayPal et les prestataires de paiement au niveau de la plateforme, tels que Trolley, proposent des paiements instantanés aux bénéficiaires au-delà des frontières, en regroupant toute la complexité technique sous-jacente au sein d’une seule et même intégration. Vous pourriez peut-être gérer en interne quelques canaux de paiement locaux. Mais intégrer 50 ou 100 canaux locaux pour créer un réseau de paiement véritablement international est généralement voué à l’échec. Il vous faudrait une équipe de paiement d’une taille prohibitive pour gérer cela, et le retour sur investissement pour la plupart de ces canaux ne se concrétiserait jamais.

C'est pourquoi de nombreuses plateformes optent pour des solutions de paiement unifiées. Grâce à celles-ci, un simple appel API suffit pour déclencher un paiement, et la plateforme sélectionne le canal le plus adapté pour le destinataire, qu'il s'agisse d'un virement bancaire local, d'un transfert direct sur carte ou d'un portefeuille mobile.

C'est exactement ce que propose Trolley : des versements vers plus de 210 pays et territoires via une seule et même intégration. Chaque bénéficiaire bénéficie d'une expérience adaptée à son contexte local — les fonds sont versés dans sa devise locale via son moyen de paiement local préféré — tandis que votre équipe gère de manière centralisée les approvisionnements, le suivi des versements et le reporting depuis un seul et même endroit.

C'est ce double avantage qui fait toute la différence sur le plan opérationnel. Les utilisateurs bénéficient de l'expérience qu'ils attendent d'une plateforme moderne, et votre équipe financière n'a pas à effectuer de rapprochements entre 50 fournisseurs disparates pour y parvenir.

En conséquence, la gestion des talents à l'international cesse d'être un simple projet d'infrastructure. Grâce à une plateforme unique, vous pouvez devenir la plateforme de prédilection des bénéficiaires dans tous les pays où vous êtes présents, tout en limitant au maximum les frais généraux internes.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir un partenaire spécialisé dans les infrastructures de paiement à l'international ?

Les caractéristiques techniques brutes importent souvent moins que la capacité d'un fournisseur à répondre parfaitement à vos besoins techniques. Voici quelques questions clés à vous poser lorsque vous évaluez les différentes options :

• Comment l'API est-elle conçue ? Recherchez des points de terminaison unifiés pour les paiements, la fiscalité et la conformité. Votre équipe d'ingénieurs pourrait bien devoir payer le prix de cette fragmentation à jamais une fois qu'elle sera intégrée par défaut à votre plateforme.
  
  C'est dans le domaine de la conformité que l'écart entre les fournisseurs est le plus important, et les questions qu'il convient de poser vont bien au-delà d'un simple « Vous gérez la conformité ? »
  
• Comment s'effectuent la vérification de l'identité (KYC) et la vérification d'identité des bénéficiaires ? Demandez au prestataire comment il procède à la vérification d'identité lors de l'inscription (collecte de documents, recoupement des données d'identité, vérification du compte bancaire et de la destination des paiements) et comment il assure la mise à jour de ces informations. C'est la mise en place d'une revérification continue, déclenchée par toute modification des coordonnées du bénéficiaire, de ses informations bancaires ou par l'apparition de signaux de risque, qui distingue un simple contrôle ponctuel d'un véritable programme de conformité.
  
• Comment s'effectuent les contrôles liés aux sanctions, à la lutte contre le blanchiment d'argent et aux listes de surveillance ? Vérifiez si ces contrôles sont effectués une seule fois lors de l'inscription, à intervalles réguliers ou en temps réel au moment du paiement, et quelles listes sont concernées. Un contrôle OFAC limité aux États-Unis n'est pas suffisant pour une base de destinataires internationale ; demandez donc quelles listes de surveillance internationales sont incluses par défaut.
  
• Comment la prise en charge de la conformité s'applique-t-elle d'une juridiction à l'autre ? Le terme « pris en charge » est un critère peu exigeant. La question fondamentale est de savoir si le prestataire gère les exigences réglementaires locales propres à chaque marché : règles de classification des bénéficiaires, obligations de déclaration spécifiques à chaque pays et documentation requise par chaque juridiction. Demandez des précisions sur les marchés qui comptent le plus pour votre base de bénéficiaires.
  
• À quoi ressemble la piste d'audit ? La conformité ne se limite pas à des vérifications au moment du paiement : il s'agit aussi de pouvoir prouver que ces vérifications ont bien eu lieu. Renseignez-vous sur les journaux d'audit exportables, les politiques de conservation des données, et vérifiez si les registres de conformité sont clairement reliés aux registres de paiement en vue des audits internes et des demandes des autorités de régulation.
  
• Comment la gestion fiscale est-elle assurée ? La génération automatisée des formulaires W-9, W-8, 1099, 1042-S et des déclarations fiscales internationales est un élément indispensable pour une plateforme qui effectue des paiements à des bénéficiaires aux États-Unis et dans le monde entier. Les processus fiscaux manuels ne peuvent pas s'étendre au-delà de quelques milliers de bénéficiaires.
  
• En quoi consiste l'expérience d'intégration des bénéficiaires ? Un portail fournisseur générique et peu intuitif entraîne généralement une augmentation des demandes d'assistance. Ainsi, même si vous réalisez des économies au départ, vous pourriez être amené à embaucher davantage d'agents d'assistance pour pallier les lacunes d'un processus d'intégration défaillant. Privilégiez plutôt un processus d'intégration en libre-service en marque blanche qui gère en une seule étape la configuration des données fiscales, l'identification et le choix du mode de paiement. Cela évitera que les bénéficiaires ne se désengagent avant même d'avoir perçu leur premier dollar.
  
• Quelle est l'étendue de la couverture géographique ? Lorsque vous évaluez la couverture internationale, ne vous arrêtez pas aux chiffres globaux. Renseignez-vous sur les modes de paiement locaux disponibles dans chaque pays, et ne vous contentez pas de vérifier si un pays est « pris en charge ». Par exemple, presque tous les prestataires sont techniquement en mesure d'effectuer un virement bancaire vers un freelance vietnamien, mais un virement bancaire local en dongs, assorti d'un traitement fiscal adéquat, est beaucoup plus rare.
  
• Combien de temps dure la mise en œuvre ? Certains prestataires évaluent la mise en service en mois, tandis que d'autres la mesurent en semaines. Renseignez-vous précisément sur les entreprises de votre taille avant de faire votre choix.

Pour une liste de contrôle plus détaillée, spécialement conçue pour les équipes qui rémunèrent des prestataires sous contrat 1099, cette analyse des fonctionnalités des plateformes de paiement des prestataires constitue un bon point de départ. Si, en revanche, vous comparez des fournisseurs d'infrastructures spécialisés dans les paiements en temps réel, cette comparaison entre Trolley, Tipalti et Payoneer met en lumière les différences entre ces deux approches.

L'avenir de PayoutOps : vers des paiements instantanés partout

Les paiements instantanés sont en train de devenir la norme pour les travailleurs indépendants et les travailleurs à la tâche partout dans le monde. D'ici quelques années, demander à un bénéficiaire d'attendre deux jours ouvrables pour recevoir un paiement semblera aussi dépassé que de lui demander d'attendre deux semaines pour recevoir un chèque par la poste. C'est un risque que peu d'entreprises peuvent se permettre de prendre sur des marchés du travail où la concurrence fait rage.

À mesure que ces changements prennent effet et que de nouveaux corridors internationaux en temps réel se connectent entre eux, le défi opérationnel des équipes chargées des paiements à l'échelle mondiale évolue : il ne s'agit plus seulement de savoir « comment transférer de l'argent rapidement ? », mais « comment transférer de l'argent rapidement partout, tout en garantissant le même niveau de conformité, la même expérience pour les bénéficiaires et la même simplicité technique que ceux que nous souhaiterions au niveau national ? »

C'est exactement l'horizon vers lequel Trolley se dirige.

Nous proposons une plateforme de paiement unifiée qui prend pour point de départ l'accès mondial en temps réel, et qui intègre dès le départ la conformité fiscale, l'intégration des bénéficiaires et la visibilité opérationnelle.

Si vous travaillez actuellement à la mise en place de paiements instantanés sur votre plateforme et que vous souhaitez découvrir comment cela fonctionne de bout en bout, réservez une démonstration avec notre équipe ou rendez-vous sur notre page consacrée aux paiements instantanés pour en savoir plus.