ACH vs Wire vs Wallets & PayPal : Comment payer les entrepreneurs internationaux sans perdre d'argent ?

Le paiement des sous-traitants internationaux ne doit pas vous faire perdre du temps ni nuire à vos marges. Que vous envoyiez 500 dollars à un monteur vidéo en Argentine ou 50 000 dollars à une équipe de développement en Inde, chaque méthode de paiement (ACH, virement, PayPal ou portefeuille numérique) comporte des compromis. Ce guide présente les coûts réels, la vitesse et les cas d'utilisation idéaux de chaque option, afin que vous puissiez éviter les frais cachés, satisfaire vos sous-traitants et d'échelonner les paiements à l'échelle mondiale sans avoir à vous faire d'illusions..

Il y a tellement de talents indéniables sur la planète que vous passeriez à côté si vous ne regardiez que ce qui se passe près de chez vous. Votre prochain ingénieur en informatique travaillera peut-être en Inde. Votre génie du marketing pourrait élaborer des stratégies depuis le Brésil. Une légende de l'assistance à la clientèle pourrait répondre à des tickets depuis les Philippines.

Mais s'il est facile de trouver des talents à l'étranger, il n'en est pas de même pour la rémunération de l'équipe internationale. C'est là que les choses se compliquent.

Différents pays. Des monnaies différentes. Des réglementations différentes. Et n'oublions pas ces frais sournois qui peuvent transformer un paiement de 1 000 dollars en 950 dollars au moment où il arrive sur le compte de votre entrepreneur.

Pour récompenser équitablement ces entrepreneurs et permettre à leurs équipes financières de rester saines d'esprit, les entreprises ont souvent recours à quatre méthodes principales : les ACH internationaux, les virements électroniques, PayPal et les portefeuilles numériques. Chacune de ces méthodes présente des inconvénients. Ce guide présente chaque méthode afin que vous puissiez choisir l'option la plus judicieuse pour votre équipe, votre budget et vos résultats.

Comprendre l'ACH, les portefeuilles et les virements dans les paiements transfrontaliers des entrepreneurs

Pour les paiements transfrontaliers, il est essentiel de comprendre que l'ACH, les portefeuilles et les virements électroniques remplissent des fonctions différentes. Lorsque vous reliez un compte bancaire américain à des plateformes telles que PayPal ou Venmo, le transfert de fonds vers ou depuis le portefeuille utilise le réseau ACH national, ce qui prend généralement de 1 à 3 jours ouvrables à un coût très faible. Cependant, une fois que les fonds se trouvent dans un portefeuille, l'envoi d'argent à un autre utilisateur sur la même plateforme est traité en interne, via des mises à jour du grand livre (et non par ACH ou virement bancaire) et se fait presque instantanément.

Pour les paiements directs de banque à banque à l'échelle mondiale, vous avez le choix entre les transactions ACH internationales (IAT) et les virements électroniques via SWIFT (ou Fedwire). Les IAT sont un moyen peu coûteux et réglementé d'envoyer de l'argent à l'étranger et prennent généralement de 1 à 5 jours ouvrables, tandis que les virements électroniques sont plus rapides - généralement le jour même ou dans un délai de 1 à 2 jours - mais nettement plus coûteux. En fin de compte, le bon itinéraire dépend de vos priorités : coût et prévisibilité (IAT) contre rapidité et disponibilité (virement).

Qu'est-ce qu'un virement électronique(SWIFT) ?

Lorsque vous envoyez un virement, votre banque communique directement avec la banque du destinataire. Il n'y a pas d'intermédiaires ni de détours, c'est juste un trajet direct du point A au point B.

La magie opère par l'intermédiaire d'un réseau mondial de messagerie appelé SWIFT, que les banques utilisent pour communiquer. Les messages SWIFT ne sont que des instructions. Ils indiquent aux banques ce qu'elles doivent faire. Le virement proprement dit est l'argent qui passe d'un compte à l'autre.

Lorsque votre banque reçoit le message SWIFT, elle débite votre compte et crédite le compte du destinataire. L'ensemble du processus peut se dérouler presque instantanément. Cette rapidité rend les virements parfaits lorsque votre entrepreneur à Tokyo a besoin d'être payé avant que son loyer ne soit dû demain.

Bien entendu, la rapidité a un prix, au sens propre du terme. Les banques facturent des frais importants pour les virements électroniques. Vous pouvez payer entre 25 et 45 dollars rien que pour l'envoi du virement. Et ce n'est pas tout. Votre entrepreneur est également pénalisé. Sa banque facture souvent des frais de "levée" pour recevoir l'argent. Ces frais peuvent s'élever à 15 ou 30 dollars supplémentaires. Soudain, ce paiement de 1 000 $ devient 945 $ dans la poche de votre entrepreneur.

Qu'est-ce qu'un transfert ACH ?

Le réseau Automated Clearing House (ACH) est le cheval de bataille des banques américaines. Chaque jour, il traite des millions de transactions, des dépôts directs aux paiements de factures. Contrairement à la voie express des virements électroniques, l'ACH ressemble davantage à un autobus urbain. Il fait des arrêts programmés et prend de nombreux passagers en cours de route.

Au lieu d'envoyer les paiements un par un, l'ACH les regroupe. Votre paiement rejoint des milliers d'autres qui vont dans la même direction. Ces paquets sont traités quatre fois par jour ouvrable. Les banques les trient, déterminent qui reçoit quoi et distribuent les fonds en conséquence.

Contrairement à l'instantanéité des virements électroniques, l'ACH transfère l'argent par paquets, ce qui prend généralement entre un et trois jours ouvrables. Comme le réseau ACH traite les paiements ensemble, les coûts sont maintenus à un niveau incroyablement bas, souvent quelques centimes par transaction.

Il existe deux types de transferts ACH : les crédits et les débits. Un crédit fait entrer de l'argent sur un compte, par exemple lorsque vous payez votre entrepreneur. Un débit retire de l'argent d'un compte, par exemple lorsqu'un entrepreneur débite votre carte d'entreprise pour des dépenses approuvées.

Qu'est-ce qu'un ACH international (IAT)?

Pour les paiements transfrontaliers qui touchent les rails américains, la norme International ACH Transaction (IAT) est utilisée. Développée par la NACHA en collaboration avec l'OFAC, la norme IAT comprend des champs de données améliorés pour répondre aux exigences internationales en matière de conformité et de lutte contre le blanchiment d'argent. 

Ces paiements sont acheminés par le réseau ACH américain vers les banques étrangères, souvent par le biais d'institutions intermédiaires ou de systèmes partenaires comme le SEPA. En règle générale, les IAT prennent de 1 à 5 jours ouvrables, coûtent moins de 5 dollars par transaction et garantissent une traçabilité mondiale. Cependant, elles sont limitées à certains pays et ne permettent pas le règlement le jour même. 

Pour payer des entrepreneurs internationaux, les IAT sont moins chères que les virements bancaires, mais plus lentes et moins universelles. Si vous payez régulièrement plusieurs entrepreneurs à travers les frontières, l'IAT offre une solution rentable et traçable, mais il faut s'attendre à quelques jours d'attente et à une couverture limitée des pays.

Comment puis-je payer globalement en utilisant PayPal et d'autres portefeuilles numériques?

Les portefeuilles numériques tels que PayPal, Venmo et Xoom s'appuient souvent sur l'ACH uniquement pour financer ou retirer de l'argent d'un compte bancaire américain, ce qui prend généralement de 1 à 3 jours ouvrables et est très rentable. Toutefois, les transferts entre utilisateurs d'une même plateforme (par exemple, de PayPal à PayPal) sont des mises à jour du grand livre interne, ce qui signifie qu'ils se produisent presque instantanément et qu'ils contournent entièrement les réseaux ACH ou de virement.

Lorsqu'il s'agit d'envoyer de l'argent à l'étranger, ces plateformes ne s'appuient pas sur l'ACH. Elles utilisent plutôt des systèmes de routage internes, une infrastructure de change et souvent des virements électroniques en coulisses. Des services comme Xoom, développé par PayPal, peuvent intégrer des outils tels que PayPal USD (PYUSD) - une couche de règlement en stablecoins - afin d'accélérer les transferts et de réduire les coûts.

Ces paiements transfrontaliers sont structurés de manière à offrir à l'utilisateur une expérience transparente, mais la commodité a un coût. PayPal et ses homologues appliquent des frais transfrontaliers et des marges de conversion de devises, et peuvent bloquer les fonds jusqu'à 21 jours, en particulier pour les nouveaux comptes ou les transactions inhabituelles. Ils imposent également des limites de transfert (par exemple, le plafond hebdomadaire de 5 000 dollars de Venmo), ce qui peut créer des contraintes pour les entreprises qui paient des sous-traitants internationaux.

Quand utiliser chaque méthode

Lorsque vous évaluez le mode de paiement des entrepreneurs, votre choix doit s'aligner sur le montant du paiement, l'urgence et le lieu. Des scénarios différents justifient des méthodes différentes :

Virement bancaire

Idéal pour les paiements importants et urgents, généralement supérieurs à 25 000 dollars. À ce niveau, les frais de virement fixes (souvent de 25 à 50 dollars) ne représentent qu'une petite partie du montant total. Les virements électroniques sont généralement réglés le jour même ou dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables à l'échelle internationale, ce qui en fait l'option de choix pour les paiements urgents et de grande valeur, ainsi que pour la livraison de dollars américains directement sur le compte d'un entrepreneur libellé en dollars.

Les inconvénients sont des coûts élevés (y compris les frais d'intermédiaire et de réception), des transactions irréversibles et une dépendance à l'égard de données bancaires précises telles que le SWIFT/BIC et les numéros de compte.

ACH

Il est idéal pour les paiements récurrents ou prévisibles inférieurs à 25 000 dollars. Les coûts des ACH nationaux varient de quelques centimes à environ 5 dollars, et la mise en lots en fonction du calendrier minimise le travail manuel. Les entreprises et les entrepreneurs basés aux États-Unis sont ceux qui en profitent le plus. 100 paiements d'entrepreneurs peuvent être traités pour moins que le coût d'un virement.

Grâce à l'ACH du jour même, les paiements nationaux urgents sont possibles moyennant des frais minimes (des limites s'appliquent). Pour les paiements internationaux, les transactions ACH internationales (IAT) offrent une solution plus lente (1 à 5 jours) et peu coûteuse dans les régions couvertes, bien que la couverture et la vitesse ne soient pas aussi solides que les fils de fer.

PayPal et portefeuilles numériques

Parfait pour les petits paiements transfrontaliers occasionnels, lorsque la commodité importe plus que le coût. Les portefeuilles comme PayPal éliminent le besoin d'informations bancaires et permettent des transferts instantanés entre utilisateurs. 

Cependant, les retraits transfrontaliers dépendent de leurs systèmes internes de change et de virement, et non de l'ACH, et peuvent s'accompagner de frais combinés de 4 à 6 % et de marges de change. Elles imposent également des plafonds de transfert (par exemple, 5 000 $/semaine pour Venmo) et peuvent retenir les fonds jusqu'à 21 jours pour les nouveaux comptes.

Comment déterminer l'option de paiement international qui vous convient ?

Maintenant que vous savez comment fonctionne chaque méthode de paiement et quels sont ses avantages respectifs, vous devez évaluer votre situation spécifique.

Commencez par vous poser quelques questions clés : Combien d'entrepreneurs payez-vous régulièrement ? Quel est le montant moyen des paiements ? Vos sous-traitants sont-ils nationaux ou internationaux ? Dans quel délai ont-ils besoin de leurs fonds ? Vos réponses vous orienteront vers la solution la plus appropriée.

Voici les trois piliers à prendre en compte.

Volume des paiements

Les entreprises à fort volume ont besoin de systèmes efficaces. Si vous payez plus de 50 entrepreneurs par mois, les frais de transaction sont plus importants que la commodité. L'ACH devient votre meilleur ami pour les paiements nationaux. La différence entre 0,50 $ et 30 $ par paiement, multipliée par 50 entrepreneurs, équivaut à 1 475 $ d'économies mensuelles.

Les entreprises à faible volume peuvent privilégier la commodité. Vous payez cinq entrepreneurs occasionnellement ? Les frais plus élevés de PayPal peuvent valoir la simplicité. Le temps gagné sur la collecte des coordonnées bancaires et le remplissage des formulaires de virement compense le coût supplémentaire.

Pays de destination

Les entrepreneurs nationaux ouvrent les options ACH. Les entreprises basées aux États-Unis qui paient des entrepreneurs basés aux États-Unis devraient utiliser par défaut l'ACH pour la plupart des paiements. C'est une méthode peu coûteuse, fiable et largement acceptée.

Les entrepreneurs internationaux demandent plus de réflexion. Les virements électroniques permettent de verser des montants importants à des entrepreneurs établis. Les portefeuilles numériques permettent d'effectuer des paiements plus modestes à destination de divers endroits. Certains pays préfèrent des plateformes spécifiques - renseignez-vous sur les plateformes utilisées par vos contractants.

Fréquence des paiements

Les paiements réguliers bénéficient de l'automatisation. Les paiements hebdomadaires ou mensuels des entrepreneurs sont bien adaptés à l'ACH. Mettez en place des transferts récurrents et éliminez le travail manuel. Vos entrepreneurs apprécient les calendriers de paiement prévisibles.

Les paiements irréguliers nécessitent de la flexibilité. Les virements électroniques ou les portefeuilles numériques sont les meilleures options pour les projets à échéances variables. Payez instantanément lorsque les projets sont terminés plutôt que d'attendre le prochain cycle ACH.

Pourquoi la plupart des entreprises utilisent-elles une combinaison de méthodes de paiement ?

En réalité, il existe rarement une méthode de paiement unique. 

Vous pouvez utiliser la méthode ACH pour les développeurs basés aux États-Unis, les virements bancaires pour les projets de grande valeur à l'étranger et les portefeuilles numériques pour les freelances internationaux ponctuels. Chaque méthode a sa raison d'être, mais les gérer toutes séparément peut devenir un travail à plein temps.

Lorsque votre réseau d'entrepreneurs s'agrandit ou se complexifie, jongler avec plusieurs méthodes et plateformes de paiement peut rapidement devenir un casse-tête. La gestion séparée des virements, des ACH et des portefeuilles numériques entraîne une surcharge opérationnelle, augmente le risque d'erreurs et complique la déclaration d'impôts. 

C'est là qu'intervient une solution de paiement unifiée comme Trolley : une plateforme unique pour gérer les paiements internationaux, la conformité fiscale et l'inscription des bénéficiaires, quel que soit le lieu de résidence de vos sous-traitants ou la fréquence à laquelle vous les payez.

Voici comment cela se passe dans la pratique :

Scénario 1 : Plate-forme de créateurs en pleine croissance aux États-Unis

Vous gérez une plateforme qui rémunère 80 modérateurs de contenu et monteurs vidéo aux États-Unis toutes les deux semaines. Chaque paiement est compris entre 500 et 1 000 dollars. L'utilisation de l'ACH national vous permet d'économiser des milliers de dollars de frais chaque mois par rapport au virement bancaire ou à PayPal, et les paiements automatisés par lots vous permettent d'éviter les erreurs manuelles.

Mais vous intégrez maintenant des créateurs aux Philippines, en Argentine et au Nigeria. Les câbles sont coûteux, les portefeuilles sont incohérents et les réglementations régionales sont délicates. C'est à ce moment-là que le passage à une plateforme comme Trolley - avec un routage intelligent, une couverture locale et des flux de travail fiscaux intégrés - fait toute la différence.

Scénario 2 : studio de production mondial payant des talents à la demande

Vous engagez des concepteurs, des acteurs vocaux et des ingénieurs indépendants originaires de 12 pays. Certains préfèrent PayPal, tandis que d'autres veulent des dollars américains par virement. Certains projets sont ponctuels, d'autres sont payants. Gérer ce mélange par le biais de systèmes distincts prend du temps et présente des risques.

Avec Trolley, vous pouvez payer les freelances par virement bancaire local, porte-monnaie électronique ou virement bancaire à partir d'une seule plateforme-Vous pouvez ainsi acheminer chaque paiement en fonction des préférences, de la région et des exigences de conformité, sans avoir à courir après des formulaires ou à subir des surprises en matière de taux de change.

Trolley : Le meilleur des mondes

Trolley est conçu pour les entreprises qui paient des entrepreneurs dans le monde entier. Nous facilitons la mise en place d'une expérience de paiement sécurisée et satisfaisante, en offrant les options de paiement les plus demandées par vos destinataires, y compris les virements bancaires locaux, PayPal, Venmo et d'autres portefeuilles numériques.

Notre plateforme prend en charge les paiements dans plus de 210 pays et territoires, dans plus de 135 devises, avec une infrastructure intelligente qui s'adapte automatiquement à vos besoins. Si un paiement local dépasse le seuil d'un pays, Trolley peut passer en toute transparence à un transfert SWIFT, sans aucune intervention manuelle.

Vous n'avez plus à choisir entre la vitesse, la portée ou le coût. Avec Trolley, vous bénéficiez de l'efficacité de l'ACH, de la portée mondiale des virements électroniques et de la simplicité de PayPal et des paiements par portefeuille numérique, le tout à partir d'une plateforme unifiée.

Prêt à simplifier et à développer vos paiements internationaux ? Payez vos sous-traitants dans le monde entier en quelques clics avec Trolley.