Les termes « ACH » et « EFT » désignent tous deux des moyens de transférer de l'argent par voie électronique, mais il ne s'agit pas de deux modes de paiement directement comparables.
Aux États-Unis, le transfert électronique de fonds (TEF) est une catégorie générale qui englobe les paiements ACH, les virements bancaires, les transactions par carte de débit et d'autres types de transferts électroniques.
Dans le cadre des opérations de paiement transfrontalières, la terminologie est toutefois souvent plus spécifique. Le terme « ACH » désigne généralement les virements bancaires nationaux aux États-Unis, tandis que le terme « EFT » désigne couramment le mode de virement bancaire équivalent utilisé au Canada.
Malgré leurs noms différents, les virements ACH aux États-Unis et les virements EFT au Canada ont globalement le même objectif : transférer des fonds par voie électronique entre des comptes bancaires nationaux. C'est généralement la localisation du bénéficiaire — et non le choix entre l'ACH et l'EFT — qui détermine la méthode utilisée par une plateforme.
Ce guide explique la terminologie, le fonctionnement des paiements ACH et EFT, et dans quels cas les virements bancaires nationaux constituent la meilleure solution pour rémunérer les freelances, les créateurs, les vendeurs et autres travailleurs indépendants.
Ce que nous couvrons
- Quelle est la différence entre l'EFT et l'ACH ?
- EFT et ACH : comparatif en bref
- Qu'est-ce qu'un virement électronique ?
- Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
- Qu'est-ce qu'un paiement par virement électronique (EFT) au Canada ?
- Fonctionnement des virements ACH et EFT
- Avantages des paiements par ACH et EFT
- Restrictions relatives aux versements par ACH et EFT
- Quand un autre mode de paiement peut s'avérer plus judicieux
- Pourquoi les plateformes mondiales ont besoin de plusieurs systèmes de paiement
Quelle est la différence entre l'EFT et l'ACH ?
La distinction la plus simple est la suivante :
- Un virement électronique (EFT) désigne tout transfert de fonds effectué par voie électronique.
- Un paiement ACH est un type spécifique de virement électronique traité via le réseau américain Automated Clearing House.
- Au Canada, le terme « EFT » désigne généralement les virements bancaires électroniques nationaux traités via l'infrastructure bancaire canadienne.
Selon la définition générale en vigueur aux États-Unis, tout paiement ACH est un virement électronique (EFT), mais tout virement électronique n'est pas nécessairement un paiement ACH. Le Bureau de la protection financière des consommateurs classe les virements ACH dans la catégorie plus large des virements électroniques de fonds.
Pour les entreprises qui gèrent les paiements en Amérique du Nord, la terminologie est plus concrète :
- Le système ACH sert à effectuer des virements vers des bénéficiaires titulaires d'un compte bancaire aux États-Unis.
- Le virement électronique (EFT) est utilisé pour effectuer des paiements à des bénéficiaires titulaires d'un compte bancaire canadien.
Il ne s'agit généralement pas d'options concurrentes. Ce sont des méthodes de virement bancaire national propres à différents pays.
EFT et ACH : comparatif en bref
| ACH | EFT canadienne | |
| Marché primaire | États-Unis | Canada |
| Mode de paiement | Virement bancaire électronique national | Virement bancaire électronique national |
| Réseau | Réseau ACH américain | Infrastructure bancaire et de compensation canadienne |
| Devises courantes | USD | CAD et, chez certains prestataires, USD |
| Modèle de traitement | Par lots | Par lots |
| Livraison standard | Du jour même à deux jours ouvrables, selon le service et l'heure d'envoi | En général, entre un et trois jours ouvrés, selon le prestataire et l'heure d'envoi |
| Informations sur le destinataire | Numéros de routage et de compte | Numéros d'établissement, de transit et de compte |
| Utilisations courantes | Virements automatiques, paiements aux prestataires, paiements aux fournisseurs et paiements récurrents | Virements automatiques, paiements aux prestataires, paiements aux fournisseurs et paiements récurrents |
| Avantage principal | Paiements aux États-Unis à faible coût et évolutifs | Des solutions de paiement canadiennes économiques et évolutives |
| Limitation principale | Nécessite un compte bancaire américain éligible | Nécessite un compte bancaire canadien éligible |
Du point de vue du destinataire, le principe est similaire : le paiement est versé directement sur son compte bancaire, sans qu'il ait besoin de créer un portefeuille distinct ni d'accepter manuellement les fonds.
Qu'est-ce qu'un virement électronique ?
Le « transfert électronique de fonds » est un terme générique désignant les transferts d'argent effectués par voie électronique, plutôt que par espèces ou par des moyens papier.
Selon le contexte, les EFT peuvent inclure :
- Paiements ACH
- Virements bancaires nationaux au Canada
- Virements bancaires
- Opérations par carte de débit
- Opérations aux distributeurs automatiques
- Paiement électronique des factures
- Paiements entre particuliers
- Certaines transactions effectuées via un portefeuille numérique
Ces moyens de paiement sont certes tous électroniques, mais ils ne fonctionnent pas tous via les mêmes réseaux et ne présentent pas les mêmes caractéristiques en termes de rapidité, de coût, de couverture ou de capacité à résoudre les erreurs.
Par exemple, un paiement ACH et un virement bancaire sont tous deux des transferts électroniques de fonds (TEF). Un paiement ACH est traité via un réseau national fonctionnant par lots et est généralement peu coûteux. Un virement bancaire est traité individuellement, peut être utilisé pour des paiements nationaux ou internationaux, et entraîne généralement des frais plus élevés.
Le fait de qualifier un paiement d’« EFT » ne suffit donc pas à vous fournir toutes les informations nécessaires. Les entreprises doivent identifier le canal spécifique qui traitera le virement.
Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
Un paiement ACH est un virement électronique traité via le réseau américain Automated Clearing House (ACH). Ce réseau relie les banques et les coopératives de crédit américaines et prend en charge des opérations telles que les virements automatiques, les paiements récurrents de factures, les paiements aux fournisseurs et les versements aux prestataires.
Les opérations ACH se répartissent en deux catégories :
- Les virements ACH permettent d'approvisionner un compte, par exemple lorsqu'une plateforme rémunère un freelance.
- Les prélèvements ACH permettent de prélever de l'argent sur un compte après que le titulaire de celui-ci en a donné l'autorisation, par exemple lorsqu'un client règle une facture récurrente.
Pour les versements, les plateformes ont généralement recours à des virements ACH.
Les paiements ACH sont traités par lots plutôt qu'individuellement. Ce modèle permet de maintenir les coûts de transaction à un niveau relativement bas et rend le système ACH particulièrement adapté aux paiements récurrents ou à fort volume.
Les virements ACH peuvent être réglés le jour ouvrable même, le jour ouvrable suivant ou dans un délai de deux jours ouvrables. La plupart sont réglés en un jour ouvrable ou moins, bien que la banque du bénéficiaire, l'heure d'envoi, les jours fériés, les contrôles de conformité et le prestataire chargé du versement puissent tous influer sur la date à laquelle les fonds sont disponibles.
Qu'est-ce qu'un paiement par virement électronique (EFT) au Canada ?
Dans le domaine des opérations de paiement au Canada, le terme « EFT » désigne généralement un virement bancaire électronique national. Payments Canada appelle officiellement ces transactions des « virements automatisés de fonds », ou AFT.
Les virements électroniques canadiens (EFT) sont utilisés pour bon nombre des mêmes fins que les paiements ACH américains, notamment les virements automatiques, les paiements aux fournisseurs, les transactions récurrentes et les rémunérations versées aux travailleurs indépendants.
Le paiement est ensuite traité via l'infrastructure canadienne de paiement de détail par lots, puis crédité sur le compte du bénéficiaire.
La terminologie peut varier, mais le fonctionnement est similaire à celui de l'ACH : ces deux méthodes permettent aux entreprises d'effectuer à grande échelle des virements nationaux à moindre coût directement vers des comptes bancaires.
Fonctionnement des virements ACH et EFT
Bien qu'ils s'appuient sur des systèmes nationaux différents, les virements ACH et les virements électroniques canadiens (EFT) suivent un processus similaire.
1. Le bénéficiaire saisit ses coordonnées bancaires
La plateforme de paiement recueille les coordonnées bancaires requises pour le pays du bénéficiaire. Pour un bénéficiaire américain, cela implique généralement un numéro de routage ACH et un numéro de compte. Les bénéficiaires canadiens doivent fournir le nom de l'établissement, le numéro de transit et le numéro de compte.
2. La plateforme génère le paiement
L'entreprise effectue le versement manuellement, via un fichier batch ou par programmation via une API. Elle peut également programmer des paiements récurrents en fonction de son cycle de versement.
3. Le paiement est validé
La plateforme ou le prestataire de paiement vérifie que le paiement contient les informations requises. D'autres contrôles, notamment la validation des paiements, le filtrage des sanctions et la surveillance des fraudes, peuvent également s'appliquer avant que le paiement ne soit effectué.
4. Le paiement est injecté dans le système bancaire national
L'établissement financier d'origine soumet le virement pour compensation et règlement par l'intermédiaire de l'infrastructure nationale appropriée.
5. La banque du bénéficiaire crédite le compte
Dès que l'établissement bancaire du bénéficiaire a reçu et traité le paiement, les fonds sont crédités sur son compte.
Les délais de traitement dépendent du système de paiement utilisé, de la plage horaire de soumission, du prestataire, du traitement bancaire et du fait que la transaction soit envoyée un jour ouvrable.
Avantages des paiements par ACH et EFT
Les paiements par ACH et par virement électronique canadien (EFT) restent très répandus, car ils offrent plusieurs avantages aux entreprises qui effectuent de nombreux versements.
Faibles coûts de transaction
Les virements bancaires nationaux sont généralement moins coûteux que les virements internationaux et que de nombreux autres moyens de paiement plus rapides. Ils conviennent donc particulièrement aux plateformes qui effectuent des paiements fréquents ou de faible montant à un grand nombre de bénéficiaires.
Les frais exacts dépendent de l'établissement financier et du prestataire de paiement ; les entreprises doivent donc évaluer le coût global plutôt que de se fier à une estimation forfaitaire par transaction.
Prise en charge de volumes de paiements élevés
Le traitement par lots permet aux entreprises d'effectuer de nombreux paiements via un seul et même processus. Une place de marché ou une plateforme dédiée aux créateurs peut ainsi déclencher des milliers de versements individuels à des bénéficiaires sans avoir à traiter manuellement chaque virement via sa banque.
Une expérience utilisateur familière
En général, les bénéficiaires n'ont pas besoin de créer un nouveau compte ni d'apprendre à utiliser un service de paiement distinct. Les fonds sont versés sur le compte bancaire qu'ils utilisent déjà.
Cette familiarité peut rendre les virements bancaires particulièrement attractifs pour les bénéficiaires qui n'utilisent pas de portefeuilles numériques ou qui ne souhaitent pas gérer leurs revenus via plusieurs applications financières.
Une automatisation plus simple
Les plateformes peuvent automatiser les virements bancaires via des traitements par lots programmés ou des API. L'approbation des paiements, le suivi de leur statut, le rapprochement comptable et la communication avec les bénéficiaires peuvent également être intégrés au flux de travail.
Traitement des paiements au niveau local
Le recours à l'ACH pour les bénéficiaires américains et à l'EFT pour les bénéficiaires canadiens permet d'acheminer les paiements via les infrastructures locales. Cela peut offrir une expérience plus prévisible et plus économique que de faire transiter chaque paiement par un réseau de virements internationaux.
Restrictions relatives aux versements par ACH et EFT
Les virements bancaires nationaux sont fiables, mais ils ne permettent pas de répondre à toutes les exigences en matière de paiement.
Elles ne sont pas toujours immédiates
Les virements ACH et les virements électroniques canadiens (EFT) peuvent prendre un ou plusieurs jours ouvrés pour être crédités. Les heures limites, les week-ends, les jours fériés, les délais de traitement bancaire ou des coordonnées de destinataire erronées peuvent allonger le délai de crédit.
Pour les travailleurs indépendants et les autres bénéficiaires qui ont besoin d'un accès immédiat à leurs revenus, ce délai pourrait rendre les options de versement plus rapides plus intéressantes.
Chaque méthode présente des limites géographiques
Le système ACH prend en charge les comptes bancaires américains éligibles, tandis que le système canadien de virement électronique (EFT) prend en charge les comptes canadiens éligibles. Aucune de ces deux méthodes ne constitue à elle seule une solution complète pour une clientèle internationale.
Une plateforme qui se développe à l'international devra pouvoir accéder à d'autres réseaux bancaires nationaux, aux virements bancaires internationaux, aux portefeuilles électroniques ou aux modes de paiement par carte.
Des informations erronées peuvent retarder les paiements
Un chiffre manquant, un numéro d'acheminement erroné ou un compte clôturé peuvent entraîner l'échec d'un paiement ou son retour. La collecte et la validation automatisées des informations bancaires revêtent une importance croissante à mesure que le nombre de destinataires augmente.
Quand un autre mode de paiement peut s'avérer plus judicieux
Les systèmes ACH et EFT conviennent bien aux virements bancaires nationaux courants. D'autres méthodes peuvent s'avérer plus adaptées lorsque la rapidité, la portée internationale ou les préférences du bénéficiaire sont prioritaires.
Paiements par carte de débit
Les paiements « Push-to-card » permettent de transférer des fonds vers une carte de débit éligible, généralement en quelques minutes. Ils offrent aux travailleurs indépendants, aux créateurs et aux autres bénéficiaires un accès plus rapide à leurs revenus que les virements bancaires classiques.
Les virements par carte de débit étant généralement plus coûteux que les virements ACH ou EFT, les entreprises les proposent souvent aux bénéficiaires comme une option premium destinée à ceux qui sont prêts à payer des frais pour recevoir leurs fonds plus rapidement.
Paiements via portefeuille mobile
Sur de nombreux marchés, les portefeuilles électroniques constituent le principal moyen utilisé par les utilisateurs pour recevoir et gérer leur argent. En prenant en charge ces méthodes, vous pouvez effectuer des versements d'une manière qui s'adapte aux habitudes des bénéficiaires.
Les paiements via portefeuille mobile permettent aux bénéficiaires de recevoir des fonds par le biais de services qu’ils utilisent déjà, rendant ainsi les fonds disponibles instantanément dans les régions où les virements bancaires ne sont pas la norme et où les virements internationaux sont trop coûteux.
Autres modes de virement bancaire local
Les pays et les régions gèrent leurs propres systèmes de paiement nationaux. On peut citer, par exemple, le SEPA en Europe, le Faster Payments au Royaume-Uni, le NPP en Australie et le BECS en Nouvelle-Zélande.
Le raccordement aux réseaux bancaires locaux peut réduire le recours aux virements électroniques et donner aux bénéficiaires l'impression que les programmes de versement transfrontaliers s'inscrivent dans un contexte local.
Virements bancaires internationaux
Le réseau ACH international et les réseaux de virement bancaire similaires permettent d'effectuer des paiements transfrontaliers à un coût inférieur à celui des virements traditionnels. Toutefois, la disponibilité et le délai d'exécution dépendent du pays de destination, de la devise et du prestataire.
Virements bancaires
Les virements internationaux peuvent s'avérer utiles pour les paiements d'un montant élevé, urgents ou difficiles à effectuer. Ils sont généralement plus coûteux que les virements bancaires nationaux, et les frais prélevés par les intermédiaires ou la banque du bénéficiaire peuvent réduire le montant qui parvient finalement au destinataire.
Pourquoi les plateformes mondiales ont besoin de plusieurs systèmes de paiement
Une plateforme basée aux États-Unis peut, dans un premier temps, effectuer ses paiements à tous ses bénéficiaires via le système ACH, mais à mesure qu'elle se développe sur les marchés internationaux, cette approche ne suffit plus à couvrir l'ensemble de ses besoins.
La plateforme pourrait effectuer des virements internationaux, mais le fait de recourir à cette solution pour chaque destinataire peut entraîner des frais plus élevés, des délais de transfert plus longs et une moindre prévisibilité des montants reçus. L'intégration séparée d'un nouveau prestataire de paiement dans chaque pays engendre des contraintes techniques, opérationnelles et de rapprochement.
Une stratégie plus évolutive consiste à acheminer chaque paiement via le moyen le mieux adapté au destinataire. Cela peut se traduire par l'ACH pour les comptes bancaires américains, le virement électronique (EFT) pour les comptes canadiens, des systèmes bancaires locaux équivalents sur d'autres marchés, et des versements par carte de débit ou portefeuille mobile pour les destinataires qui privilégient la rapidité. Les virements internationaux et les virements bancaires peuvent alors combler les lacunes là où les moyens locaux ne sont pas disponibles.
Trolley regroupe ces modes de paiement et les associe à des processus intégrés d'intégration des bénéficiaires, de conformité, de suivi des paiements et de rapprochement comptable. Vous pouvez ainsi étendre votre couverture de paiement et offrir davantage de choix aux bénéficiaires sans alourdir votre charge opérationnelle.
